Prif >> Cwmni >> Beth yw'r gwahaniaeth rhwng HSA, FSA, a HRA?

Beth yw'r gwahaniaeth rhwng HSA, FSA, a HRA?

Beth ywCwmni Gofynnwch i Gofal Sengl

Nid yw yswiriant yn cynnwys popeth. Dyna lle mae cynlluniau cynilo HSA, FSA, a HRA yn dod i mewn - maen nhw'n ffordd i neilltuo arian ar gyfer costau iechyd rydych chi'n gwybod sy'n dod, nad ydyn nhw'n dod o dan eich ymbarél budd-daliadau.





Os ydych chi'n hunangyflogedig, neu'n prynu'ch yswiriant eich hun, dim ond HSA rydych chi'n gymwys i'w gael. Os ydych chi'n cael yswiriant trwy'ch cyflogwr, efallai y bydd gennych fynediad at un - neu'r cyfan o'r mathau hyn o gyfrifon. Ac mae'n debyg eich bod chi'n pendroni sut (a pham) y dylech chi ddewis un dros y llall.



Yng nghawl yr wyddor o acronymau cynllun cynilo cyflogres, mae'n hawdd colli trac. Beth mae pob talfyriad a dweud y gwir golygu? Sut maen nhw'n wahanol? Beth yw'r un peth? Os ydych chi'n cymysgu'r rheolau, gallai gostio arian i chi yn y pen draw. Defnyddiwch y canllaw hwn i ddweud wrthyn nhw ar wahân.

Beth yw safbwynt HSA?

Mae cyfrif cynilo iechyd (HSA) yn ffordd arbennig o neilltuo arian i dalu'ch costau meddygol cyn i chi gwrdd â'ch yswiriant yn ddidynadwy. Mae ar gael i unrhyw un sydd â chynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu (HDHP).

Mae'r hyn sy'n gymwys fel newid uchel y gellir ei ddidynnu yn newid bob blwyddyn. Yn 2019 , mae'n $ 1,350 neu'n uwch i unigolyn, a $ 2,700 neu'n uwch i deulu. Yn 2020, mae'r symiau hynny'n mynd i fyny i $ 1,400 a $ 2,800. Mae'n bwysig gwybod pa dreuliau y mae'n rhaid eu talu allan o boced cyn bod y didynnadwy yn cael ei dalu o fewn yr HDHP, meddai Tim Church, Pharm.D., Cyfarwyddwr cynnwys yn Eich Fferyllydd Ariannol . Er y bydd premiymau yn is yn gyffredinol, os na all un dalu miloedd o ddoleri am ofal annisgwyl, gallai hyn arwain at ddyled feddygol neu rwystro llawer rhag ceisio gofal yn y lle cyntaf.



Bwriad HSA yw ei gwneud hi'n haws talu am gostau meddygol (megis ymweliadau annisgwyl â'r meddyg neu ofalu am gyflwr cronig) cyn bod eich didynnadwy yn cael ei dalu a bod eich yswiriant yn dechrau talu costau. Ariennir y cyfrif ychydig o bob gwiriad cyflog; gall cyflogwyr ychwanegu arian fel rhan o gynllun buddion iechyd hefyd. Rwy'n credu bod unrhyw un sydd wedi cael diagnosis o un neu fwy o gyflyrau cronig yn debygol o ddefnyddio gofal iechyd yn amlach, ac felly'n cael mwy o gyfleoedd i ddefnyddio eu HSA ar gyfer ymweliadau, copayau presgripsiwn, a / neu gyflenwadau ategol nad ydyn nhw o bosib yn dod o dan eu hyswiriant, meddai. Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., athro clinigol yng Ngholeg Fferylliaeth Prifysgol Rhode Island.

Y manteision yw:

  • Mae unrhyw arian rydych chi'n ei arbed yn rhag-dreth. Yn golygu, mae'n lleihau eich incwm gros, a swm y dreth rydych chi'n ei thalu.
  • Mae'r llog ar yr arian yn eich cyfrif yn ddi-dreth.
  • Chi sy'n berchen ar y cyfrif. Felly, os byddwch chi'n newid cyflogwyr rydych chi'n cadw'ch arian, ac nid oes unrhyw arian yn dod i ben ar ddiwedd y flwyddyn. Os na fyddwch chi'n gwario'r holl arian rydych chi wedi'i arbed, bydd y balans yn treiglo drosodd. Gallwch dynnu arian yn ôl am gostau diamod ar y cyfrif, ond byddwch chi'n talu cosb dreth nes eich bod chi dros 65 oed.

Yn ogystal, i'r rheini sydd â llif arian da neu gynilion eraill i dalu treuliau meddygol mewn cynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu (HDHP), gall rhywun drin HSA fel cyfrif ymddeol sy'n ffafrio treth gyda'r arian yn cael ei fuddsoddi, eglura Dr. Church. Gyda'i fuddion treth driphlyg, bydd cyfraniadau hyd at y terfynau uchaf yn gostwng incwm gros wedi'i addasu (AGI), yn tyfu'n ddi-dreth, a gellir gwneud dosraniadau yn ddi-dreth ar gyfer treuliau meddygol cymwys neu waeth beth fo'u defnydd ar ôl 65 oed.



Rydych chi'n derbyn cerdyn debyd neu sieciau sy'n tynnu ar eich balans HSA ar gyfer treuliau cymwys, fel cymhorthion clyw neu ffioedd labordy am dynnu gwaed. Rwy'n argymell bod pobl yn eu defnyddio i dalu am gopïau cyffuriau presgripsiwn, meddyginiaethau OTC, eli haul, ymweld â chopayau, a hyd yn oed gwasanaethau clinigol fferyllwyr os ydyn nhw wedi'u cynnwys yn eu HSA, meddai Dr. Bratberg. Er mwyn arbed hyd yn oed mwy o arian, defnyddiwch eich cerdyn SingleCare wrth gownter y fferyllfa, i sicrhau eich bod chi'n cael y pris gorau.

Gallwch gyfrannu hyd at $ 3,500 i unigolyn neu $ 7,000 i deulu yn 2019. Yn 2020, mae'r uchafsymiau'n dringo i $ 3,550 a $ 7,100 yn y drefn honno.

Beth yw safbwynt yr ASB?

Mae cyfrif cynilo hyblyg (ASB) - a elwir weithiau'n drefniant gwariant hyblyg - yn ffordd i neilltuo doleri cyn treth ar gyfer treuliau gofal iechyd os oes gennych yswiriant trwy'ch cyflogwr. Cyflogwyr can cyfrannu at eich ASB, ond nid yw'n ofynnol.



Gallwch arbed hyd at $ 2,650 blwyddyn i bob cyflogwr. Mae unrhyw gyfraniadau i'ch ASB yn lleihau eich incwm gros, a swm y dreth y byddwch yn ei thalu. Mae dwy ffordd i wario'r arian yn eich ASB: defnyddio cerdyn debyd i dalu wrth i chi wario, neu trwy gyflwyno derbynebau (a dogfennau ategol eraill) i'w had-dalu.

Gall arian a arbedir mewn ASB dalu am amrywiaeth eang o gostau a chyflenwadau meddygol - ac mae rhai cyflogwyr yn cynnig ASBau gofal dibynnol i gynilo ar gyfer costau gofal plant. Byddwch yn ofalus, oherwydd mae gan yr ASBau rai cyfyngiadau:



  • Mae'n rhaid i chi ddatgan faint i'w gyfrannu bob cyfnod tâl, ac yn aml ni allwch ei newid tan gyfnod cofrestru agored.
  • Eich cyflogwr sy'n berchen ar y cyfrif. Mae hynny'n golygu os byddwch chi'n newid cyflogwyr, byddwch chi'n colli'r arian.
  • Mae'r rhan fwyaf o ASBau yn gofyn ichi wario unrhyw arian cyn diwedd y flwyddyn. Os na fyddwch yn gwario'r balans, nid yw'r ASBau yn trosglwyddo cronfeydd nas defnyddiwyd. Rydych chi'n colli'r arian.

Os oes gennych gyflwr iechyd cronig y gwyddoch y bydd yn costio swm penodol trwy gydol y flwyddyn, gall fod yn ffordd dda o leihau biliau treth. Neu, mewn rhai amgylchiadau os byddwch chi'n cyrraedd yr uchafswm cyfraniad ar gyfer HSA, gallwch gael ASB hefyd. Ond, os ydych chi'n ifanc ac yn iach gyda thueddiad i anghofio am ofal iechyd, efallai nad ASB yw'r dewis iawn.

HSA yn erbyn yr ASB

Mae gan HSAs a ASB lawer yn gyffredin. Rydych chi'n cyfrannu arian pretax - sy'n lleihau eich incwm gros at ddibenion treth - yna'n ei ddefnyddio i dalu am gostau meddygol nad yw'ch cynllun yswiriant yn eu talu. Beth yw'r gwahaniaeth rhwng HSA a'r ASB? Dyma rai pwysig.



HSAs

  • Mae HSAs ar gyfer pobl sydd â chynlluniau iechyd uchel-ddidynadwy yn unig.
  • Y terfyn cyfraniad yw $ 3,500 i unigolyn, $ 7,000 i deulu.
  • Gallwch chi newid faint rydych chi'n ei gyfrannu trwy gydol y flwyddyn.
  • Mae cronfeydd HSA yn cael eu trosglwyddo o flwyddyn i flwyddyn.
  • Mae HSAs ar gael i weithwyr hunangyflogedig a rheolaidd.
  • Yr unigolyn sy'n berchen ar y cyfrif HSA.
  • Mae'r cyfrif yn ennill llog, ac mae'n ddi-dreth.
  • Eich cyfrif chi yw hyd yn oed os ydych chi'n newid swyddi.

ASBau

  • Mae ASBau ar gael trwy gyflogwyr, gyda neu heb gynllun iechyd.
  • Y terfyn cyfraniad yw $ 2,650.
  • Dim ond yn ystod cofrestriad agored y gallwch chi newid swm eich cyfraniad.
  • Mae ASBau yn ei ddefnyddio-neu-ei golli, sy'n golygu bod arian dros ben wedi mynd ar ddiwedd y flwyddyn.
  • Nid yw'r ASBau ar gael i bobl sy'n hunangyflogedig.
  • Y cyflogwr sy'n berchen ar gyfrif yr ASB.
  • Nid yw'r cyfrif yn ennill llog.
  • Rydych chi'n colli'r cyfrif os byddwch chi'n newid swyddi.

Beth yw safbwynt CRT?

Cyfrif ad-daliad iechyd ( GAMEM ) - weithiau a elwir yn drefniant ad-daliad iechyd - yn ffordd i'ch cyflogwr dalu am eich treuliau gofal iechyd allan o boced gydag unrhyw fath o gynllun yswiriant. Ni allwch ychwanegu arian ato, dim ond eich cyflogwr all wneud hynny. Eich cyflogwr sy'n penderfynu faint i'w roi yn y cynllun, ac mae unrhyw arian ar gael ar ddechrau'r flwyddyn.

Gallwch ddefnyddio cronfeydd CRT trwy dalu am gostau meddygol gyda cherdyn debyd CRT neu drwy gyflwyno treuliau i'w had-dalu. Mae cyfrifon CRT yn gweithio gyda chyfrifon yr ASB a HSA. Yn nodweddiadol, telir treuliau gan ASB neu HSA yn gyntaf, yna defnyddir arian o'r CRT ar gyfer y gwahaniaeth.



Yn dibynnu ar sut y mae'r cynllun wedi'i sefydlu, gallai'r cronfeydd drosglwyddo o flwyddyn i flwyddyn.

HRA vs HSA

Yr un yw nod CRT a HSA: neilltuo arian i dalu am gostau gofal iechyd nad ydyn nhw wedi'u cynnwys gan yswiriant. Dyna lle mae'r tebygrwydd yn dod i ben. Y gwahaniaeth rhwng CRT a HSA? Darllenwch y rhestr isod.

CRT

  • Gellir cynnig CRT gydag unrhyw fath o gynllun yswiriant.
  • Nid oes isafswm nac uchafswm terfyn cyfraniad. Ond, rhaid i gyflogwr estyn yr un buddion CRT i bob gweithiwr o'r un dosbarth.
  • Dim ond cyflogwyr all gyfrannu at CRTau.
  • Mae cronfeydd CRT fel arfer yn dychwelyd yn ôl i'r cyflogwr ar ddiwedd y flwyddyn. Efallai y bydd rhai cyflogwyr yn caniatáu i gyfran o'r cronfeydd gael eu trosglwyddo.
  • Nid yw CRTau ar gael i unigolion hunangyflogedig.
  • Y cyflogwr sy'n berchen ar y cyfrif CRT.
  • Nid yw'r cyfrif yn ennill llog.
  • Rydych chi'n colli'r cyfrif os byddwch chi'n newid swyddi.

HSAs

  • Mae HSAs ar gyfer pobl sydd â chynlluniau iechyd uchel-ddidynadwy yn unig.
  • Y terfyn cyfraniad yw $ 3,500 i unigolyn, $ 7,000 i deulu.
  • Gall unrhyw un gyfrannu at HSAs: unigolion, cyflogwyr, neu aelodau o'r teulu.
  • Mae cronfeydd HSA yn cael eu trosglwyddo o flwyddyn i flwyddyn.
  • Mae HSAs ar gael i weithwyr hunangyflogedig a rheolaidd.
  • Yr unigolyn sy'n berchen ar y cyfrif HSA.
  • Mae'r cyfrif yn ennill llog, ac mae'n ddi-dreth.
  • Eich cyfrif chi yw hyd yn oed os ydych chi'n newid swyddi.

Cymhariaeth HRA vs HSA vs FSA

Yn dal yn ansicr sut i ddweud y cyfrifon hyn ar wahân? Cyfeiriwch at y tabl isod, am eu prif wahaniaethau.

HSA GAMEM ASB
Chi sy'n berchen ar y cyfrif. +
Eich cyflogwr sy'n berchen ar y cyfrif. + +
Os byddwch chi'n gadael eich cyflogwr, gallwch chi gadw'r arian. +
Rydych chi'n rhoi arian i mewn. + +
Dim ond eich cyflogwr sy'n rhoi arian i mewn. +
Mae cyfyngiadau ar faint y gallwch chi ei gyfrannu bob blwyddyn. + +
Rhaid bod gennych gynllun yswiriant uchel-ddidynadwy. +
Mae arian nas gwariwyd bob amser yn treiglo drosodd o flwyddyn i flwyddyn. +