Dyma'r opsiynau yswiriant iechyd gorau ar gyfer yr hunangyflogedig
CwmniRydych chi wedi ditio America gorfforaethol a phenderfynu bod yn fos arnoch chi'ch hun. Llongyfarchiadau! Rydych chi'n rhan o fyddin gynyddol o weithwyr hunangyflogedig.
Yn ôl y Gwasanaeth Refeniw Mewnol , ystyrir bod rhywun sydd mewn busnes iddo'i hun ac sy'n contractio ei wasanaethau i fusnesau eraill yn hunangyflogedig. Efallai y byddwch hefyd yn clywed rhywun hunangyflogedig y cyfeirir ato fel gweithiwr llawrydd neu gontractwr annibynnol.
Yn fras 9.6 miliwn o weithwyr yn yr Unol Daleithiau yn adroddiadau hunangyflogedig y Swyddfa Ystadegau Llafur, asiantaeth y llywodraeth sy'n olrhain pethau o'r fath. A dim ond disgwyl i’r niferoedd gynyddu, gydag amcangyfrif o 103 miliwn o Americanwyr yn cyfrif eu hunain yn hunangyflogedig erbyn 2026. Mae hynny’n gynnydd o 7.9 y cant.
Mae hunangyflogaeth yn golygu nad yw cyflogwyr yn cyflenwi buddion cwmni, fel yswiriant iechyd. Gall dewis y ffynhonnell yswiriant amgen orau fynd ychydig yn gymhleth.
Beth yw'r opsiynau yswiriant iechyd hunangyflogedig gorau?
Nid yw'r buddion a'r buddion y gallech fod wedi'u mwynhau gyda swydd cwmni yn cael eu darparu i chi mewn bargen pecyn pan fyddwch chi'n hunangyflogedig. Bydd yn rhaid i chi ac aelodau'ch teulu ofalu amdanoch eich hun i ddod o hyd i yswiriant iechyd. Ystyriwch ydilyn opsiynau wrth benderfynu pa ofal iechyd sydd orau i chi:
Opsiynau yswiriant iechyd cyffredin
Marchnad y wladwriaeth neu ffederal
Efallai y byddwch yn gymwys i gofrestru mewn cynllun yswiriant trwy'r Marchnad Yswiriant Iechyd (a elwir hefyd yn Ddeddf Gofal Fforddiadwy neu Obamacare) os ydych chi'n gontractwr annibynnol, ymgynghorydd, gweithiwr llawrydd, neu fath arall o weithiwr annibynnol. Mae yna sawl categori o yswiriant iechyd i ddewis o'u plith, rhai gyda chynlluniau sy'n cynnwys premiymau isel. Cofrestriad agored yw Tachwedd 1 trwy Ragfyr 15; fodd bynnag, gallwch gael yswiriant y tu allan i'r dyddiadau hynny os oes gennych amgylchiad arbennig - er enghraifft, gwnaethoch golli'ch swydd. Gallwch ymweld â www.healthcare.gov i ddysgu mwy am eich opsiynau trwy'r farchnad ffederal.
Medicaid
Mae miliynau o Americanwyr yn cael darpariaeth cost isel neu am ddim trwy Medicaid. Gallwch fod yn hunangyflogedig a bod yn gymwys i gael Medicaid os yw'ch cartref yn disgyn yn is na lefel incwm benodol (mae hynny'n amrywio rhywfaint yn ôl y wladwriaeth, er bod y llywodraeth ffederal yn gosod safonau gofynnol), ac os ydych chi'n cwrdd â meini prawf cymhwysedd penodol eraill. Nid oes unrhyw gyfnod cofrestru agored ar gyfer Medicaid, felly gallwch wneud cais ar unrhyw adeg. Ymwelwch â'ch adran gwasanaethau cymdeithasol leol neu wladwriaeth i ddysgu mwy am sylw o dan Medicaid, ac i weld a ydych chi'n gymwys.
Medicare
Os ydych chi'n 65 oed neu'n hŷn, efallai y byddwch chi'n gymwys i gael budd-daliadau Medicare. Efallai y byddwch hefyd yn cwrdd â meini prawf ar gyfer Medicare os ydych wedi bod ar Anabledd Nawdd Cymdeithasol (SSD) ers dwy flynedd, neu os oes gennych ALS (Clefyd Lou Gehrig) neu os oes gennych Glefyd Arennol End State (ESRD).
Cynllun cyflogwr trwy aelod o'r teulu
Os yw'ch priod neu'ch partner yn gyflogedig, edrychwch ar yr hyn y gallai gostio ei gael ar gynllun yswiriant iechyd y cwmni hwnnw. Hyd yn oed os nad ydych wedi priodi'n gyfreithiol, efallai y byddwch yn gymwys. Mae rhai cyflogwyr yn cynnig yr hyn a elwir yn sylw iechyd partneriaeth ddomestig i'r rheini mewn partneriaeth ddomestig. Os ydych chi a'ch partner (gan gynnwys cyplau o'r un rhyw) yn rhannu cartref ac yn byw bywyd domestig gyda'ch gilydd, efallai y byddwch yn gymwys, cyn belled nad yw'r naill na'r llall ohonoch yn briod ag unrhyw un arall. Fodd bynnag, byddwch yn ymwybodol, os yw cyflogwr eich partner yn talu rhan o'ch premiwm yswiriant iechyd, efallai y bydd yn rhaid i chi dalu trethi arno. Yn ogystal, mae rhai cwmnïau'n dileu'r math hwn o sylw. Byddwch yn cael y llwyddiant mwyaf os yw'ch partner yn gweithio i gwmni mawr. Yn ôl y Sefydliad Rhyngwladol Cynlluniau Buddion Gweithwyr , mae dros 75% o gwmnïau sydd â 10,000 neu fwy o weithwyr yn debygol o barhau i gynnig buddion gofal iechyd i bartneriaid domestig o'r un rhyw a rhyw arall.
Yn ogystal, os ydych chi o dan 26 oed, fe allech chi gael eich cynnwys o dan gynllun yswiriant iechyd eich rhieni yn unol â'r Ddeddf Gofal Fforddiadwy.
Yswiriant preifat
Gallwch hefyd ddewis cynllun yswiriant iechyd unigol trwy gwmni yswiriant preifat. Fodd bynnag, efallai y byddwch yn talu premiymau misol uwch na phe bai gennych gynllun grŵp. Bydd yswiriant a gynigir trwy'r Ddeddf Gofal Fforddiadwy, er enghraifft, fel arfer yn llawer mwy cost-effeithlon nag yswiriant iechyd preifat, wrth ddarparu buddion tebyg. Os oes gennych bolisi yswiriant sydd â mwy o ddidynadwy, ystyriwch agor a cyfrif cynilo iechyd (HSA), lle gallwch adneuo arian, yn ddi-dreth, i'w ddefnyddio ar gyfer costau meddygol.
Cynlluniau iechyd y gymdeithas
Os ydych chi'n weithiwr hunangyflogedig sydd hefyd â nifer fach o weithwyr, edrychwch i mewn i cynllun iechyd cymdeithasau . Mae rhai cymdeithasau (fel The Writers Guild of America West ac The Freelancers Union) yn cynnig cynlluniau gofal iechyd i aelodau ar gyfraddau grŵp. Mae'r cymdeithasau'n cael y cyfraddau grŵp mwy fforddiadwy hyn oherwydd eu bod yn bandio ag eraill yn yr un fasnach neu ddiwydiant i ffurfio grwpiau mawr. Ond mae anfanteision. Mae rhai o'r cymdeithasau yn gofyn ichi ddangos ffurflenni treth a gwaith papur arall i brofi eich bod yn ennill swm penodol (y maent yn ei bennu) fel gweithiwr hunangyflogedig. Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu tollau aelodaeth hefyd. Efallai na fydd rhai cynlluniau iechyd cymdeithasau yn darparu sylw mor gynhwysfawr â chynlluniau eraill, a bu pryderon ynghylch diddyledrwydd rhai cynlluniau iechyd cymdeithasau, gan eu gadael yn methu â thalu hawliadau eu haelodau. Yn 2018, cyflwynodd gweinyddiaeth Trump fesurau sy’n caniatáu i fwy o bobl gael mynediad at AHP (er enghraifft, y rhai sy’n hunangyflogedig ac nad oes ganddynt weithwyr), ond roedd y diwygiadau saethu i lawr yn y llys ac yn cael eu apelio. Siaradwch â brocer yswiriant neu gwiriwch y Adran Lafur gwefan am y wybodaeth ddiweddaraf.
Cynlluniau rhannu iechyd
Nid yswiriant iechyd yw cynlluniau rhannu iechyd. Yn hytrach, cynlluniau ydyn nhw sy'n rhannu costau gofal iechyd ymhlith aelodau'r grŵp rhannu iechyd. Rydych chi'n talu premiwm (yn seiliedig ar y cynllun rydych chi'n ei ddewis) sydd wedi'i adneuo i gronfa gymunedol. Pan fydd angen gofal meddygol arnoch, telir y bil o'r gronfa. Mae'n bwysig nodi, serch hynny, bod llawer o'r cynlluniau hyn yn seiliedig ar ffydd, ac efallai na fydd rhai gwasanaethau meddygol (megis rheoli genedigaeth neu erthyliadau) yn cael eu cynnwys. Ac oherwydd nad ydyn nhw'n gyfystyr ag yswiriant iechyd, nid yw'r cynlluniau rhannu hyn yn cydymffurfio ag ACA, ac efallai na fyddant yn cynnwys pobl â chyflyrau preexisting. Mae gan rai cynlluniau rhannu iechyd hefyd derfyn ar y swm y gallant ei dalu am hawliadau eu haelodau, a allai fod yn broblemus i bobl sy'n datblygu problemau meddygol difrifol.
Opsiynau yswiriant iechyd tymor byr
COBRA
T.Deddf Cysoni Cyllideb Omnibws Cyfunol (COBRA) yn gwarantu hawl i chi aros dros dro o dan gynllun yswiriant iechyd cyn-gyflogwr ar ôl i chi adael eich swydd. Mae'r amser y gallwch aros arno yn amrywio. Er enghraifft, os ydych wedi'ch terfynu o'ch swydd am resymau heblaw camymddwyn difrifol, gallwch aros hyd at 18 mis; ar gyfer digwyddiadau cymhwyso eraill, gallwch aros hyd at 36 mis. Yn ôl Adran Lafur yr Unol Daleithiau, mae yna ofynion cymhwysedd eraill. Yn fwy na hynny, er bod yr yswiriant yr un peth, bydd yn rhaid i chi dalu mwy o boced am yr yswiriant gan nad yw'ch cyflogwr bellach yn sybsideiddio unrhyw ran ohono.
Cynlluniau iechyd tymor byr
Mae cynlluniau iechyd tymor byr yn gynlluniau gofal iechyd dros dro, blwyddyn-hir, premiwm isel / uchel y gellir eu tynnu, y gellir eu hadnewyddu, yn ôl disgresiwn yr yswiriwr, am hyd at dair blynedd. Ond maen nhw'n methu â chyrraedd llawer o feysydd. Yn gyntaf oll, nid ydyn nhw'n cwmpasu'r amodau sy'n bodoli eisoes. Nid ydynt hefyd yn cynnwys gofal mamolaeth, iechyd meddwl na chyffuriau presgripsiwn. Ac nid yw llawer ohonynt yn capio'r hyn y gallech ei dalu mewn costau parod.
5 peth i'w hystyried wrth ddewis yswiriant iechyd hunangyflogedig
Gyda chymaint o opsiynau ar gael, ystyriwch y canlynol wrth gulhau'ch dewisiadau:
1. Defnyddiwch frocer neu asiant
Yn aml mae yna sawl haen o ran cynlluniau yswiriant iechyd. Er enghraifft, gall fod Platinwm, Arian neu Efydd - mae pob un ohonynt yn cynnig sylw gwahanol ar wahanol gostau. Gall brocer neu asiant eich helpu i ddatrys yr holl opsiynau a jargon a dod o hyd i gynllun sy'n iawn i chi.
Mae gan bob gwladwriaeth Raglen Cymorth Yswiriant Iechyd y Wladwriaeth (SHIP), a all ddarparu cymorth diduedd i ddod o hyd i gynllun sy'n gweddu i'ch anghenion. Gallwch hefyd gael cymorth diduedd i ddod o hyd i gynllun trwy ffonio llinell gymorth Marketplace, neu 1-800-Medicare (os ydych chi'n gymwys i Medicare).
2. Edrych i mewn i gymorthdaliadau
Yn dibynnu ar eich braced incwm, efallai y byddwch yn gymwys i gael yswiriant iechyd am gost is neu ddim cost (Medicaid). Mae'n ddefnyddiol gwybod pa gymorthdaliadau rydych chi'n gymwys ar eu cyfer wrth ddod o hyd i'r cynllun gorau i chi.
3. Cyfrifwch eich lefel incwm yn gywir
Pan fyddwch chi'n prynu yswiriant trwy'r Farchnad Gofal Iechyd, mae eich premiymau yn seiliedig ar eich incwm ar gyfer y flwyddyn gyfredol. Mae hynny'n golygu, fel gweithiwr llawrydd, bod yn rhaid i chi geisio rhagfynegi'n gywir faint o arian y byddwch chi'n ei wneud am bedwar chwarter y flwyddyn. Gall hynny fod yn anodd, felly cymerwch amser i feddwl am sut gwnaethoch chi berfformio yn y gorffennol, gofynnwch i'ch hun a yw'ch amcangyfrif yn realistig, ac ystyriwch beth sy'n digwydd yn eich diwydiant a allai effeithio ar eich incwm. Os gwnewch fwy o arian nag yr oeddech yn meddwl, efallai y bydd yn rhaid i chi ad-dalu arian a enillwyd trwy gredydau treth. Os gwnaethoch amcangyfrif rhy ychydig, efallai eich bod wedi colli allan ar gynilion.
4. Ystyriwch bris cynlluniau
Mae'n amlwg nad yw torri'r banc ar gynllun yswiriant iechyd fel person hunangyflogedig yn ddelfrydol. Ond efallai na fyddwch am setlo ar yr opsiwn rhataf, chwaith. Mae bod yn hunangyflogedig a rhedeg eich busnes eich hun yn ddigon o straen. Nid oes angen y pryder ychwanegol arnoch chi am yr hyn a fydd yn digwydd i chi neu aelodau'ch teulu os bydd argyfwng iechyd - a'r biliau meddygol cynyddol sy'n cyd-fynd ag ef - yn codi.
Rheol dda yw gwybod mai'r isaf yw cynllun y gellir ei ddidynnu, yr uchaf fydd y premiwm bob mis. I ddatrys a yw cynllun gofal iechyd isel / uchel (neu i'r gwrthwyneb) yn iawn i chi, ystyriwch eich oedran, iechyd cyffredinol, pa mor aml rydych chi'n ymweld â meddygon, ac a oes gennych chi gyflyrau iechyd sy'n bodoli eisoes.
5. Gwybod pwy i gynnwys
Mae yswirwyr fel arfer yn codi mwy am gynlluniau gofal iechyd sy'n cynnwys mwy nag un unigolyn yn unig. Os oes gennych briod neu bartner domestig sy'n gyflogedig, mae'n fuddiol darganfod cost mynd ar eu cynllun cyn cofrestru ar gyfer un newydd.
Pam nad ydych chi am fod heb yswiriant
Oherwydd y costau uchel ar gyfer yswiriant preifat ac opsiynau eraill, gallai fod yn demtasiwn mynd hebddo. Ond gall dewis mynd heb yswiriant arwain at lond llaw o ganlyniadau negyddol.
Cosbau treth
Er nad yw'r llywodraeth ffederal bellach yn codi cosb os gallwch fforddio sylw iechyd ond dewis peidio â'i brynu, nid yw hynny'n golygu y bydd eich gwladwriaeth yn eich gadael i ffwrdd o sgotiau. Hyd yn hyn, mae Massachusetts, New Jersey, a Vermont yn codi cosbau ar breswylwyr sy'n fforchio yswiriant iechyd, ac mae mwy o daleithiau yn ystyried dilyn yr un peth.
Budd-daliadau treth
Mae'r IRS yn gadael ichi gymryd a didyniad yswiriant iechyd hunangyflogedig os gwnaethoch elw y flwyddyn honno. Addasiad i incwm yw hwn (nid didyniad treth wedi'i eitemeiddio) ar gyfer premiymau y gwnaethoch eu talu ar yswiriant iechyd ar gyfer sylw meddygol ac yswiriant gofal tymor hir i chi'ch hun, eich priod a'ch dibynyddion. Yn fwy na hynny, efallai y gallwch ddidynnu swm eich treuliau meddygol (ar gyfer pethau fel ymweliadau meddyg, ffioedd ysbyty, a hyd yn oed eyeglasses presgripsiwn) sy'n fwy na 7.5% o'ch incwm gros wedi'i addasu.
Costau parod
Fel rheol, mae gan y rhai sydd wedi'u hyswirio gap ar y swm y byddan nhw'n ei dalu allan o'u poced. Nid oes gan bobl heb yswiriant unrhyw derfyn o'r fath. Gall pobl heb yswiriant wynebu bil o ddegau neu gannoedd o filoedd o ddoleri os ydyn nhw'n dioddef o rywbeth fel trawiad ar y galon neu ddamwain sy'n peryglu bywyd. Gall peidio â chael yswiriant fynd yn ddrud, yn gyflym.
Faint fydd yswiriant iechyd yn ei gostio pan fyddwch chi'n hunangyflogedig?
Gyda chymaint o newidynnau fel eich oedran, ble rydych chi'n byw, lle rydych chi'n cael yr yswiriant a pha gynllun a ddewisoch chi, mae hwnnw'n gwestiwn sydd bron yn amhosibl ei ateb. Yn ôl arolwg yn 2019 ar fuddion iechyd cyflogwyr a gynhaliwyd gan y Sefydliad Teulu Kaiser , roedd y premiwm ar gyfer pobl sengl sydd wedi cofrestru yn yswiriant iechyd eu cwmni yn rhedeg $ 7,188 y flwyddyn, gyda’r gweithiwr yn talu 18% o hynny - neu oddeutu $ 400 y mis. Ac mae hwnnw'n gynllun a noddir gan gwmni sydd â chymhorthdal rhannol. Fel contractwr annibynnol (oni bai eich bod yn gymwys i gael cymhorthdal gan y llywodraeth neu Medicare), gallwch ddisgwyl talu cymaint â hynny o leiaf, a mwy na thebyg. Gall y buddion treth uchod helpu i wneud iawn am y gost. Ac felly hefyd SingleCare.
Mae'r Cerdyn cynilo presgripsiwn rhad ac am ddim SingleCare yn gallu arbed hyd at 80% i chi ar bresgripsiynau mewn dros 35,000 o fferyllfeydd ledled y wlad, gan gynnwys CVS, Target, Walmart, a mwy. Ar gyfartaledd, mae defnyddwyr SingleCare yn arbed $ 150 y flwyddyn ar gyfartaledd ar eu presgripsiynau. Nid oes unrhyw ffioedd na thanysgrifiadau gyda SingleCare a gall hyd yn oed y rhai sydd â chynlluniau presgripsiwn yswiriant ei ddefnyddio ac arbed. Weithiau bydd ein pris yn rhoi pris is i chi na'ch cyd-dâl yswiriant. Defnyddiwch singlecare.com i chwilio'ch presgripsiwn a dod o hyd i'r fferyllfa agosaf atoch chi sydd â'ch meddyginiaeth am y pris isaf.
Gwaelod llinell: Peidiwch â mentro peidio â chael yswiriant iechyd - efallai y byddwch yn gwario mwy os byddwch yn parhau i fod heb yswiriant. Gall cynlluniau yswiriant iechyd ar gyfer unigolion hunangyflogedig amrywio yn dibynnu ar ble rydych chi'n byw a'ch incwm. Cymerwch yr amser i wneud eich gwaith cartref ac ystyriwch y nifer o ffyrdd y gallwch arbed ar sylw.
