Beth yw yswiriant iechyd COBRA?

Gofal Iechyd Cwmni wedi'i Ddiffinio

Efallai y bydd COBRA yn ennyn delweddau o neidr beryglus, ond mewn gwirionedd mae'n gyfraith i helpu pobl sydd wedi colli eu swyddi neu wedi gweld eu horiau'n lleihau i gadw eu hyswiriant iechyd. Fe'i gelwir yn COBRA oherwydd ei fod wedi'i enwi ar gyfer Deddf Cysoni Cyllideb Omnibws Cyfunol 1985.

Fel 2018 , Derbyniodd 49% o Americanwyr eu hyswiriant fel rhan o gynllun iechyd grŵp trwy eu cyflogwr. Os yw'r bobl hynny'n colli eu swyddi neu'n gweld eu horiau gwaith yn cael eu lleihau o amser llawn i ran-amser heb unrhyw fuddion iechyd - fel sydd wedi digwydd ar raddfa dorfol trwy gydol y pandemig COVID - gall ddod yn sefyllfa anodd. Dyna lle mae COBRA yn camu i mewn. Mae'n gadael i bobl aros ar gynllun y grŵp dros dro wrth iddynt ddod o hyd i ffordd arall o gael yswiriant iechyd.

Er bod hynny'n swnio fel opsiwn da, mae yswiriant COBRA fel arfer yn ddrytach na'r cynllun ar gyfer gweithwyr gweithredol ac nid dyna'r opsiwn mwyaf fforddiadwy bob amser. Fodd bynnag, mae yno i amddiffyn gweithwyr nad oes ganddynt unrhyw ddewisiadau eraill yn y tymor byr.

CYSYLLTIEDIG: Beth yw yswiriant iechyd tymor byr?

Beth yw yswiriant COBRA?

Mae COBRA yn gyfraith a reoleiddir gan y llywodraeth ffederal ac Adran Lafur yr Unol Daleithiau, ond mae gan lawer o daleithiau eu deddfau eu hunain sy'n debyg. Yn y bôn, mae cael yswiriant COBRA - a elwir hefyd yn wasanaeth parhad COBRA - yn golygu eich bod chi a'ch teulu yn cael aros ar gynllun iechyd grŵp eich cyflogwr am gyfnod cyfyngedig ar ôl i'ch cyflogaeth ddod i ben neu newid.

Ond nid yw pawb sy'n colli ei swydd yn gymwys i gael sylw COBRA. Mae'r gyfraith ffederal ond yn berthnasol i fusnesau sydd ag 20 neu fwy o weithwyr. Mae rhai deddfau tebyg i COBRA yn cynnwys busnesau llai. Cyfeirir at y deddfau hyn yn aml fel mini-COBRAs.

I fod yn gymwys ar gyfer COBRA, rhaid eich bod hefyd wedi profi digwyddiad cymwys, sy'n cynnwys terfynu fel gweithiwr am unrhyw beth heblaw camymddwyn difrifol neu leihau oriau. Yn ôl yr Adran Lafur , mae priod neu blant dibynnol gweithwyr dan do yn gymwys i gael COBRA yn y digwyddiadau cymhwyso canlynol:

• ysgariad neu wahaniad cyfreithiol oddi wrth y gweithiwr dan do
• marwolaeth y gweithiwr dan do
• plentyn dibynnol yn troi'n 26 oed ac nid yw bellach yn gymwys i gael cynllun iechyd grŵp y gweithwyr dan do o dan y Ddeddf Gofal Fforddiadwy (ACA)

Er mwyn bod yn gymwys, rhaid bod y gweithiwr dan do (neu ei briod a'i blant dibynnol) wedi ymrestru yng nghynllun yswiriant iechyd grŵp y cwmni y diwrnod cyn i'r digwyddiad cymwys ddigwydd, a rhaid i'r cynllun barhau i fod yn weithredol ar gyfer gweithwyr gweithredol ar ôl y digwyddiad cymhwyso.

Sut mae gwneud cais am COBRA?

Ar ôl digwyddiad cymwys, rhaid i'r cyflogwr roi gwybod i fuddiolwyr cymwys am eu cymhwysedd COBRA, a rhaid i'r cyflogwr neu'r gweithiwr dan do adael i'r cwmni yswiriant sy'n gweinyddu'r cynllun grŵp wybod am y digwyddiad.

Cyfrifoldeb y cyflogwr yw hysbysu'r cynllun cyn pen 30 diwrnod ar gyfer y canlynol digwyddiadau cymhwyso :

• terfyniad gweithiwr dan do
• gostyngiad yn oriau cyflogaeth y gweithiwr dan do
• marwolaeth gweithiwr gorchuddiedig
• daw gweithiwr dan do yn gymwys i gael Medicare
• cwmni sector preifat yn mynd yn fethdalwr

Mae'r gweithiwr gorchuddiedig neu fuddiolwr cymwys arall yn gyfrifol am hysbysu'r cynllun os yw'r digwyddiad cymwys yn ysgariad neu'n wahaniad cyfreithiol, neu os yw plentyn yn colli ei statws dibynnol o dan y cynllun grŵp.

Ar ôl i'r cynllun gael ei hysbysu, mae'n ofynnol i'r cwmni yswiriant roi rhybudd i fuddiolwyr cymwys yn egluro eu hawliau o dan COBRA a sut i fynd ati i arwyddo i gael sylw parhad. Rhaid darparu'r rhybudd etholiad hwn i fuddiolwyr cymwys cyn pen 14 diwrnod. Ar ôl derbyn yr hysbysiad etholiad, bydd gennych 60 diwrnod i benderfynu a ddylech ddewis sylw COBRA ai peidio.

Gall pob buddiolwr cymwys a gwmpesir gan y cynllun grŵp wneud ei benderfyniad ei hun ynghylch yswiriant COBRA, ac os bydd unrhyw fuddiolwr yn hepgor y sylw COBRA, caniateir iddynt ddirymu'r hepgoriad hwnnw a dewis darpariaeth COBRA yn ddiweddarach, cyhyd â'u bod yn gwneud hynny o fewn yr un 60 - cyfnod etholiad dyddiol.

Pa mor hir mae COBRA yn para?

Mae faint o amser y mae COBRA yn para yn dibynnu ar y digwyddiad cymhwyso a chynllun grŵp y cwmni. Mae'r Ddeddf Cysoni Cyllideb Omnibws Cyfunol yn ei gwneud yn ofynnol bod sylw parhaus ar gael am naill ai 18 neu 36 mis, ond gall rhai cynlluniau iechyd grŵp ddarparu darpariaeth am fwy na hynny.

Os byddwch chi'n colli'ch swydd neu'n gweld gostyngiad yn yr oriau cyflogaeth, mae gennych hawl i gael sylw COBRA am 18 mis. Mae digwyddiadau cymwys eraill (heblaw cymhwysedd Medicare) yn golygu bod gennych hawl i gael sylw am 36 mis.

Fodd bynnag, os yw eich cwmpas wedi'i gapio ar ôl 18 mis, efallai y byddwch yn gymwys i gael estyniad mewn sylw mewn dau achos: Yn gyntaf, os ydych chi'n anabl ac yn cwrdd â gofynion penodol, ac os felly gellir estyn y sylw ar gyfer yr holl fuddiolwyr cymwys am 11 mis. . Yn ail, os yw'ch digwyddiad cymwys yn eich gwneud yn anghymwys i gael sylw eto. Mae digwyddiadau o'r fath yn cynnwys marwolaeth y gweithiwr dan do, ysgariad y gweithiwr dan do, y gweithiwr dan do yn dod yn gymwys i gael Medicare, neu blentyn yn colli statws dibynnol o dan y cynllun grŵp. Yn yr achosion hyn, gellir ymestyn cwmpas COBRA 18 mis arall i gyfanswm o 36 mis.

Medicare a COBRA

Pan ddaw gweithiwr dan do yn gymwys i gael Medicare lai na 18 mis cyn y digwyddiad cymwys, gall sylw parhaus ar gyfer priod y gweithiwr dan do a phlant dibynnol bara hyd at 36 mis, heb y nifer o fisoedd yr oedd y gweithiwr dan do wedi bod yn gymwys i gael Medicare. Er enghraifft, pe bai'r gweithiwr dan do yn gymwys i gael Medicare am 10 mis cyn y digwyddiad cymwys, byddai gan fuddiolwyr cymwys eraill ar gynllun iechyd y grŵp hawl i gael sylw COBRA am 26 mis.

Mae'n bosibl, ac argymhellir weithiau, cael sylw COBRA a Medicare ar yr un pryd. I gael mwy o wybodaeth ar sut mae cymhwysedd Medicare yn effeithio ar gwmpas COBRA, gellir cyrraedd Gweinyddiaeth Diogelwch Buddion yr Adran Lafur yn askebsa.dol.gov neu dros y ffôn yn 1-866-444-3272.

Faint mae COBRA yn ei gostio?

Ym mron pob achos, mae darpariaeth COBRA yn ddrytach nag y byddai'r un sylw ar gyfer gweithwyr gweithredol.

O dan y Ddeddf Gofal Fforddiadwy, mae'n ofynnol i gynlluniau iechyd yn y swydd ddarparu'r sylw lleiaf neu well. Y sylw lleiaf yw wedi'i ddiffinio fel cynllun sy'n talu o leiaf 60% o gyfanswm cost gwasanaethau meddygol ar gyfer poblogaeth safonol, ac mae'n cynnwys sylw sylweddol i wasanaethau meddyg a chleifion mewnol. Mae hynny'n gadael gweithwyr dan do i dalu'r 40% y cant arall.

Yn nodweddiadol, o dan COBRA, ni fydd eich cyflogwr bellach yn talu ei gyfran o 60%, sy'n golygu y gallech fod ar y bachyn am gost gyfan y polisi yswiriant. Mewn gwirionedd, o dan gyfraith COBRA caniateir i'r cwmni yswiriant godi hyd at 102% o gost cynllun tebyg ar gyfer gweithiwr gweithredol (mae'r 2% ychwanegol yn mynd i gostau gweinyddol). Ac os cymerwch yr estyniad darpariaeth 11 mis ar gyfer anabledd, caniateir i'r cwmni yswiriant godi hyd at 150% o gost reolaidd y cynllun am yr 11 mis hynny.

Pawb wedi dweud, mae'n golygu hynny premiymau yswiriant iechyd - gall y swm a delir i'r cwmni yswiriant yn rheolaidd - fod yn ddrud iawn o dan COBRA. A hyd yn oed gyda COBRA, mae buddiolwyr yn dal i orfod talu copayau rheolaidd y cynllun am ymweliadau â meddygon ac yn ddidynadwy bob blwyddyn (y swm y mae'n rhaid i'r parti yswiriedig ei dalu cyn i'r yswiriant ddechrau). Gallai'r costau rydych chi'n eu talu gynyddu hyd yn oed os bydd cost y cynllun grŵp yn cynyddu.

Mae cyfraith COBRA yn nodi bod yn rhaid i'r cwmni yswiriant ganiatáu ichi wneud taliadau premiwm yn fisol os dewiswch. Efallai y bydd rhai cynlluniau hefyd yn caniatáu ichi wneud taliadau wythnosol neu chwarterol. Fel rheol mae'n rhaid i fuddiolwyr cymwys wneud eu taliad premiwm cyntaf cyn pen 45 diwrnod ar ôl dechrau ar yswiriant COBRA. Os byddwch yn methu taliad, rhaid i'r cwmni yswiriant roi cyfnod gras o 30 diwrnod i chi wneud unrhyw daliadau sy'n ddyledus, ond ar ôl hynny, os na wneir taliad o hyd, fe allech chi golli'ch holl fuddion COBRA.

Dewisiadau amgen COBRA

O ystyried natur ddrud yswiriant COBRA, mae'r Adran Lafur yn argymell bod pobl sydd wedi profi digwyddiad cymwys yn ddiweddar yn chwilio am yswiriant mwy fforddiadwy trwy wahanol ffyrdd. Dyma ychydig o opsiynau darllediadau:

Cynllun iechyd priod: Os yw'ch teulu'n colli'ch cwmpas iechyd yn seiliedig ar gyflogwr, gwiriwch i weld a yw cyflogwr eich priod yn cynnig yswiriant iechyd. Mae'n debygol y bydd hyn yn rhatach na pharhau â'ch sylw presennol gyda COBRA.

Cynllun grŵp arall: Os byddwch chi'n colli'ch yswiriant iechyd yn y swydd, efallai y caniateir i chi, eich priod, neu'ch dibynyddion gofrestru mewn cynllun iechyd grŵp arall yn ystod Cyfnod Cofrestru Arbennig. Mae hynny'n golygu na fydd yn rhaid i chi aros tan y tymor agored nesaf i gofrestru.

Y Farchnad Yswiriant Iechyd: Mae digwyddiad cymwys hefyd yn caniatáu ichi ddefnyddio cyfnod cofrestru arbennig i gofrestru trwy'r Farchnad Yswiriant Iechyd neu gyfnewidfa yswiriant eich gwladwriaeth. Dyma lle gallwch chi gymharu polisïau a gweld premiymau amcangyfrifedig, didyniadau, a chostau parod. Nid oes rhaid i chi aros tan y nesaf o reidrwydd cyfnod cofrestru agored , ac os ydych chi'n cael yswiriant iechyd trwy'r Farchnad, efallai y byddwch chi'n gymwys i gael credyd treth a allai ostwng eich premiymau. I wneud cais am gynllun Marketplace, ewch i gofal iechyd.gov neu ffoniwch 1-800-318-2596.

Rhaglen Yswiriant Iechyd Medicaid neu Blant (CHIP): Ar gyfer teuluoedd ac unigolion incwm isel sy'n gymwys, mae Medicaid a CHIP yn darparu gofal iechyd rhad neu ddim cost. I weld a ydych chi'n gymwys i gael Medicaid, ewch i wefan Medicaid eich gwladwriaeth neu Adran Iechyd a Gwasanaethau Dynol yr Unol Daleithiau yn hhs.gov . I wneud cais am CHIP, ffoniwch 1-800-318-2596 neu llenwch gais trwy'r Marchnad Yswiriant Iechyd .

Sut i arbed ar bresgripsiynau gyda neu heb COBRA

Ni waeth a ydych yn dewis cael sylw parhaus COBRA ai peidio, gallwch bob amser arbed cyffuriau presgripsiwn gyda chwponau o SingleCare. Mae am ddim i'w ddefnyddio a byddwch yn dod o hyd i brisiau a allai fod yn rhatach na'ch copay yswiriant. Dechreuwch chwilio ymlaen singlecare.com ar gyfer eich meddyginiaeth a gweld beth allwch chi ei arbed.