Meddwl am HSA? Darllenwch fanteision ac anfanteision cyfrif cynilo iechyd

Cwmni

Cyfrifon cynilo iechyd wedi bod o gwmpas ers 2003, felly go brin eu bod nhw'n gysyniad newydd. Ond gan fod polisi gofal iechyd wedi newid cymaint dros yr ychydig flynyddoedd diwethaf, maen nhw'n cael sylw o'r newydd. Efallai y bydd rhai pobl sydd ond wedi dibynnu ar yswiriant iechyd traddodiadol i dalu eu biliau meddygol yn ystyried ychwanegu HSA at y gymysgedd. Ond beth yn union yw cyfrif cynilo iechyd, a sut mae'n gweithio?

Mae'r syniad y tu ôl i'r HSA yn gymharol syml: Eu pwrpas yw caniatáu i unigolion sydd â didyniadau yswiriant uchel neilltuo doleri cyn treth i dalu am gostau meddygol. A siarad yn gyffredinol, unrhyw oedolyn ag a cynllun iechyd uchel-ddidynadwy (HDHP) - a dim yswiriant iechyd arall - gall agor HSA.

Felly, a yw cyfrif cynilo iechyd yn iawn i chi? Gadewch inni archwilio manteision ac anfanteision yr HSA.

Beth yw manteision cyfrif cynilo iechyd?

Mae yna lawer o fanteision i gyfrif cynilo iechyd, yn dibynnu ar eich incwm neu anghenion meddygol. Dyma 5 mantais i HSA.

1. Mae HSA yn darparu arbedion treth

I unigolion sy'n disgwyl cost feddygol fwy yn y flwyddyn i ddod, gall cynllun HSA arbed miloedd o ddoleri gydag arbedion treth driphlyg, meddai Gary Franke, brocer yswiriant ac arbenigwr cyfrif cynilo iechyd yn Cyflawni Alpha Insurance, LLC yn Bellevue, Washington.

Mae arbedion treth triphlyg yn torri i lawr fel a ganlyn:

• Un, does dim rhaid i chi dalu trethi ar yr arian rydych chi'n ei roi yn eich HSA.
• Dau, does dim rhaid i chi dalu trethi ar yr arian rydych chi'n ei dynnu o'ch HSA i dalu am gostau gofal iechyd cymwys. (Er y bydd yn rhaid i bobl iau na 65 oed dalu cosb am unrhyw gronfeydd HSA a ddefnyddir i dalu am gostau nad ydynt yn gymwys, felly byddwch yn ofalus!)
• Tri, gallwch ennill llog di-dreth ar arian rydych chi'n ei gadw yn eich cyfrif HSA. Mae gennych hefyd opsiynau i fuddsoddi'r arian yn eich cyfrif.

Mae gen i gyfrif HSA i mi fy hun nawr, meddai Franke. Fe arbedodd $ 1,500 i mi oddi ar fy mil treth yn 2019.

2. Gall HSA dalu rhai treuliau nad yw'ch yswiriant yn eu talu

Gall treuliau HSA gynnwys llu o gostau gofal iechyd na fydd eich cynllun yswiriant yn eu talu o bosibl, fel orthodontia ac eyeglasses. Mae yna gannoedd o gostau iechyd sy'n gymwys i gael eu talu gan HSA, meddai Vikram Tarugu, MD, gastroenterolegydd a Phrif Swyddog Gweithredol Dadwenwyno De Florida . Ymhlith yr enghreifftiau mae triniaethau ceiropracteg neu ddeintyddol, gwasanaethau ffrwythlondeb, cadeiriau olwyn, a meddyginiaethau presgripsiwn.

3. Mae HSA yn caniatáu cyfraniadau gan eraill

Efallai na fydd rhai pobl yn gwybod hyn, ond gallwch ganiatáu i eraill gyfrannu at eich HSA, eglura Dr. Tarugu.

Yn ôl yr IRS, gallwch dderbyn cyfraniadau HSA gan unrhyw berson arall , fel eich cyflogwr neu aelod o'r teulu. Mae hyn yn arwain at fwy fyth o fanteision treth. Ni fydd y swm y mae eich cyflogwr yn ei gyfrannu yn cael ei gyfrif fel incwm at ddibenion treth. Ac os yw aelod o'r teulu yn cyfrannu at eich HSA, mae ei gyfraniad yn ddidynadwy o ran treth ar ôl dychwelyd aelod o'r teulu, hyd yn oed os nad yw'n rhestru didyniadau.

Yn ogystal, mae cyfrifon cynilo iechyd yn eithaf hyblyg o ran pryd rydych chi'n adneuo ac yn gwario'r arian. Gellir gwneud cyfraniadau i HSA ar unrhyw adeg yn ystod y flwyddyn galendr a hyd at Ebrill 15 y flwyddyn dreth ganlynol, meddai Dr. Tarugu.

Nodyn: Mae'r terfynau cyfraniadau ar gyfer 2020 yw $ 3,550 ar gyfer cynlluniau unigol a $ 7,100 ar gyfer sylw teulu. Y terfynau ar gyfer 2021 fydd $ 3,600 ar gyfer cynlluniau unigol a $ 7,200 ar gyfer cynlluniau teulu.

CYSYLLTIEDIG: Treuliau iechyd efallai y gallwch eu tynnu o drethi

4. Mae HSA yn cynnig hyblygrwydd ar ôl 65 oed

Gallwch hefyd edrych ar gyfraniadau HSA fel math o gynilion ymddeol. Ar ôl i chi droi’n 65, gallwch ddefnyddio eich cronfeydd HSA i dalu amdanynt unrhyw treuliau, p'un a ydynt yn gysylltiedig ag iechyd ai peidio. Ni fyddwch yn talu cosb, ond ni fyddai'r dosbarthiad yn ddi-dreth.

5. Mae HSA yn caniatáu cludadwyedd cronfeydd

Rhai cyfrifon cynilo, megis cyfrifon cynilo hyblyg (ASB) yn ei ddefnyddio neu'n ei golli. Ystyr, os na ddefnyddiwch yr holl gronfeydd, byddant yn dod i ben ar ddiwedd cyfnod penodol, fel arfer o fewn blwyddyn galendr. Nid yw hynny'n risg gyda HSA. Gallwch adael i gronfeydd rolio drosodd i'r flwyddyn nesaf, meddai Dr. Tarugu. Mae hyn yn caniatáu ichi gadw arian os byddwch chi'n newid cronfeydd neu'n ymddeol. Eich arian chi yw unrhyw arian HSA i'w wario ar gostau iechyd, ni waeth pryd mae ei angen arnoch chi.

Beth yw anfanteision HSA?

Os oes gennych HSA, yn ôl diffiniad, mae'n debyg bod gennych hefyd gynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu. Gall hynny fynd yn eithaf drud. Dyma dri anfanteision HSA.

1. Gall cynllun iechyd uchel-ddidynadwy sy'n gysylltiedig â HSA arwain at gostau uchel allan o boced

Gyda chynllun iechyd uchel-ddidynadwy, bydd disgwyl i chi dalu 100% o ymweliadau meddygon, presgripsiynau a gweithdrefnau meddygol nes i chi daro'ch didynnadwy, meddai Franke. Eleni, HDHP yw unrhyw gynllun y gellir ei ddidynnu o leiaf $ 1,400 i unigolyn neu $ 2,800 i deulu , yn ôl yr IRS. Ond gyda rhai cynlluniau, gall cyfanswm y treuliau parod blynyddol fod mor uchel â $ 6,900 i unigolyn neu $ 13,800 i deulu. Mae hynny'n cynnwys arian rydych chi'n ei wario ar gopïau, arian parod, a didyniadau.

Mae cynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu yn nodweddiadol yn fwy buddiol i bobl iach yn gyffredinol sydd angen gofal ataliol yn bennaf. Os oes gennych gyflwr meddygol cronig sy'n gofyn am ymweliadau swyddfa meddyg yn aml a thriniaeth reolaidd, neu os ydych chi'n gwybod bod gennych feddygfa ar y gweill, efallai y byddwch chi'n ystyried math gwahanol o gynllun gofal iechyd. Fel arall, bydd yn rhaid i chi dalu ymlaen llaw am yr holl gostau hyn, a fydd yn llosgi trwy eich cronfeydd HSA yn eithaf cyflym.

2. Efallai na fydd HSA yn talu costau annisgwyl

Efallai y bydd gennych gostau gofal iechyd annisgwyl, a allai fod yn fwy na'r swm rydych wedi'i arbed yn eich HSA, meddai Dr. Tarugu. Yna mae'r pwysau i gynilo, meddai, gan gyfeirio at yr amharodrwydd y mae rhai pobl yn ei deimlo wrth geisio gofal oherwydd eu bod yn credu y gallai fod angen yr arian yn eu HSA ar ryw adeg yn y dyfodol.

3. Mae yna reolau ynghylch cyfrifon HSA.

Mae rhai anfanteision eraill HSAs yn cynnwys gofynion cadw cofnodion, trethi a chosbau, a ffioedd. Pryd bynnag y byddwch yn tynnu arian o'ch HSA, yn dibynnu ar y cynllun, efallai y bydd yn rhaid i chi gadw derbynebau i brofi eich bod wedi gwario'r arian ar gost feddygol gymwysedig. Os ydych chi o dan 65 oed a bernir bod y gost yn ddiamod, bydd yn rhaid i chi dalu trethi ar yr arian ynghyd â chosb o 20%. Yn ogystal, mae rhai HSAs yn codi ffi cynnal a chadw misol neu ffi fesul trafodiad. Mae hyn yn amrywio yn ôl sefydliad.

Dewisiadau amgen eraill i'w hystyried

Os oes gennych HDHP, a bod y cyflogwr yn cynnig y cynllun hwnnw, nid HSAs yw'r unig opsiwn sydd gennych o reidrwydd ar gyfer neilltuo arian di-dreth ar gyfer costau iechyd. Efallai yr hoffech chi ystyried cyfrif ad-daliad iechyd (HRA) neu gyfrif gwariant hyblyg gofal iechyd (ASB) hefyd.

Mae CRT yn fath o gyfrif gwariant iechyd y gallai eich cyflogwr ei gynnig yn eich pecyn budd-daliadau. Dim ond eich cyflogwr all gyfrannu at y cyfrif, ac mae'r cyflogwr yn berchen arno. Nid yw'r arian y mae'ch cyflogwr yn ei gyfrannu at eich CRT yn cael ei ystyried yn incwm at ddibenion treth. Mae'ch cyflogwr yn rheoli bron popeth am yr CRT, gan gynnwys pa dreuliau y mae'n eu talu ac a ddylid caniatáu i gronfeydd drosglwyddo i'r flwyddyn nesaf ai peidio.

Mae ASB gofal iechyd yn fath arall o gyfrif gwariant ar iechyd, sydd fel arfer yn gysylltiedig â chynlluniau â didyniadau is. Fel CRTau, dim ond cyflogwyr sy'n gallu cynnig y rhain. O'r herwydd, eich cyflogwr sy'n berchen ar y cyfrifon hyn hefyd. Fodd bynnag, caniateir i chi a'ch cyflogwr gyfrannu at ASB. Un o'r prif anfanteision yw bod ASB yn ei ddefnyddio neu'n ei golli. Os na ddefnyddiwch eich holl arian yr ASB erbyn diwedd y flwyddyn (neu tan yr Ebrill canlynol ar rai cynlluniau), caniateir i'ch cyflogwr gadw'r gweddill.

I gael esboniad manwl am yr holl wahaniaethau rhwng HSAs, HRAs, a ASBau gofal iechyd, gweler ein post blog, HRA vs HSA vs FSA: Beth yw'r cyfrif cynilo iechyd gorau ?