Beth yw cynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu?

Cwmni

Mae cael yswiriant iechyd yn angenrheidiol, ond nid yw bob amser yn fforddiadwy. Y premiymau ar gyfer cynlluniau sy'n cynnig is yn ddidynadwy ac nid yw treuliau parod isel yn ymarferol i lawer. Rhowch y cynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu. Gall cynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu arbed arian i chi a chaniatáu mwy o hyblygrwydd i chi na chynlluniau iechyd traddodiadol. Dyma bopeth sydd angen i chi ei wybod cyn arwyddo.

Beth yw cynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu?

Mae cynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu (HDHPs) yn gynlluniau yswiriant sydd â mwy o ddidynadwy nag sydd gennych chi gyda darpariaeth draddodiadol. Mae hyn yn golygu bod yn rhaid i chi dalu mwy am wasanaethau gofal iechyd o'ch poced eich hun yn gynnar yn y flwyddyn cyn i'ch cwmni yswiriant ddechrau rhannu cost gofal gyda chi. Yn nodweddiadol does gennych chi ddim copayment traddodiadol , naill ai; byddwch yn talu allan o'ch poced ar 100% nes eich bod yn cwrdd â'ch didynnu blynyddol. Yr eithriad i sicrwydd arian yw gofal ataliol , sy'n cael sylw llawn fel yr amlinellir yn y Ddeddf Gofal Fforddiadwy (ACA). Gellir paru’r cynlluniau hyn â chyfrif cynilo iechyd (HSA) fel y gellir talu rhai costau meddygol yn ddi-dreth.

Mae'r IRS yn diffinio cynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu ar a graddfa fwy manwl : Rhaid i’r didynnadwy ei hun fod yn isafswm o $ 1,400 ar gyfer cynllun unigol neu $ 2,800 ar gyfer cynllun teulu, ac ni all y costau blynyddol allan o boced fod yn fwy na $ 6,900 i berson sengl neu $ 13,800 i deulu. Fodd bynnag, nid yw'r terfyn yn berthnasol os ydych chi'n derbyn gwasanaethau y tu allan i'r rhwydwaith.

Mae HDHPs yn boblogaidd hefyd - nhw yw'r ail gynllun mwyaf poblogaidd ar ôl cynlluniau iechyd safonol PPO. Yn ôl y Arolwg Budd Iechyd Cyflogwr Sefydliad Teulu Kaiser 2019 , Dewisodd 30% o bobl gyflogedig gofrestru mewn cynllun iechyd y gellir ei ddidynnu gydag opsiwn HSA. Mae'r nifer hwnnw'n cynyddu'n araf hefyd, tra bod PPOs safonol yn dod yn llai poblogaidd.

Sut mae cynlluniau HDHP yn gweithio?

Pan fydd gennych gynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu, mae gennych yswiriant meddygol safonol - rydych chi ddim ond yn talu premiwm misol is a chostau parod uwch gyda canran arian parod . Ar gyfer unigolyn, byddwch yn talu 100% o'r gost am ymweliadau â meddygon, eu profi a'u trin nes i chi gyrraedd eich didynnadwy. Yna mae eich yswiriant yn cychwyn (mae'r gyfradd neu'r ganran y mae'n ei thalu yn amrywio yn ôl y cynllun) nes i chi gyrraedd eich uchafswm allan o boced. Ar ôl i chi gwrdd â hynny, mae'r yswiriant yn talu am bopeth yn llawn (gan dybio bod y darparwyr rydych chi'n eu defnyddio yn eich rhwydwaith).

Gall cyfraddau sicrwydd amrywio o gynllun i gynllun, felly gwnewch yn siŵr eich bod yn gwirio'ch deunyddiau yswiriant i ddod o hyd i'ch cyfradd.

Os dewiswch gael HSA wedi'i baru â'ch yswiriant, byddwch chi neu'ch cyflogwr yn gwneud cyfraniadau i'r cyfrif y gellir ei ddefnyddio i dalu am gostau meddygol eraill yn ddi-dreth. Fel unigolyn, gallwch gyfrannu hyd at $ 3,550; gall teuluoedd gyfrannu hyd at $ 7,100. Yn aml, bydd cyflogwyr yn gwneud cyfraniadau HSA ar ben eich un chi, felly yn nodweddiadol ni fydd yn rhaid i chi ddibynnu ar eich siec am yr holl arian hwnnw - ond gyda'i gilydd, ni all y cyflogwr na'r gweithiwr fod yn fwy na'r uchafswm.

CYSYLLTIEDIG: 5 gwasanaeth iechyd i'w gwneud ar ôl i chi gwrdd â'ch didynnu

A yw HDHPs yn ymdrin â phresgripsiynau?

Oherwydd bod cynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu yn aml yn dod gyda'r un buddion ag yswiriant iechyd traddodiadol, mae cyffuriau presgripsiwn wedi'u gorchuddio â sicrwydd arian yn yr un modd â gofal meddygol. Er enghraifft, os yw'ch presgripsiwn yn costio $ 10 am gost lawn, byddwch yn talu hynny nes eich bod yn cwrdd â'ch didynnadwy, ac yna efallai y byddwch yn talu $ 2 unwaith y bydd yr yswiriant yn cychwyn. Ond nid yw hynny'n wir bob amser, mae gan rai HDHP feddyginiaeth a fferyllfa gyfun. yn ddidynadwy tra nad yw eraill yn gwneud hynny. Gwiriwch ddogfennau eich cynllun a'ch fformiwlari i weld yr union symiau i chi yn bersonol.

Beth yw manteision cynllun iechyd uchel y gellir ei ddidynnu?

Prif fudd cynllun iechyd y gellir ei ddidynnu yn uchel? Mae'n llai o arian o'ch poced bob mis os nad ydych chi'n defnyddio gwasanaethau gofal iechyd yn aml, neu o gwbl. Mae'r premiymau yn is na chynllun iechyd traddodiadol. Ac os na ewch chi at y meddyg yn aml iawn, neu os oes gennych chi deulu bach heb lawer o ddibynyddion, mae hynny'n perk eithaf mawr. Hefyd, os byddwch yn adneuo digon i HSA, bydd yr arian wedi'i neilltuo eisoes i dalu am unrhyw gostau meddygol annisgwyl y gallech eu hysgwyddo.

Beth yw'r anfanteision?

Efallai y bydd cael premiwm is a didynnadwy uchel yn ymddangos yn beth da ar yr wyneb os na fyddwch chi'n mynd at y meddyg yn aml, ond gall weithio yn eich erbyn chi hefyd. Os oes gennych longddrylliad car neu os byddwch yn datblygu crychguriadau'r galon, er enghraifft, efallai y byddwch yn mynd at y meddyg yn fwy nag yr oeddech yn disgwyl ei gael i'w ddiagnosio a'i drin - a allai, os nad ydych wedi cwrdd â'ch didynnu, arwain at wario llawer mwy o arian ar ymweliadau nag y byddech chi gyda chynllun iechyd traddodiadol.

Yn dibynnu ar sut rydych chi'n trin eich gofal iechyd, efallai y byddwch chi mewn cyflwr gwaeth nag y byddech chi fel arall. An Astudiaeth Hydref 2017 yn Materion Iechyd dangosodd fod cleifion â chynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu yn aml yn hepgor dangosiadau argymelledig ac yn defnyddio'r ystafell argyfwng ar gyfer pethau na fyddai fel rheol angen ymweliad ystafell argyfwng. Hefyd, a Papur gwyn 2014 o Brifysgol Michigan dangosodd fod cleifion â phroblemau cronig yn aml yn hepgor y meddyg yn gyfan gwbl rhag ofn talu mwy nag y gallent ei fforddio.

Wedi dweud hynny, os ydych chi'n barod i dalu am y costau gofal iechyd ychwanegol posib sy'n gysylltiedig â chynlluniau uchel y gellir eu tynnu yn gyfnewid am bremiymau is, a'ch bod chi'n bwriadu defnyddio'r cynllun yn y ffordd iawn, efallai na fydd gormod i boeni amdano.

A yw HDHP yn well na PPO?

ICynllun PPO—Y sefydliad darparwr a ffefrir - yw un o'r mathau safonol o gynllun yswiriant iechyd. Fel cynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu, mae gennych ddarparwyr o fewn y rhwydwaith ac y tu allan i'r rhwydwaith. Mae darparwyr y tu allan i'r rhwydwaith yn costio mwy i'w gweld. Mae'r ddau gynllun fel arfer yn cwmpasu'r un pethau, ond yn gyffredinol mae gan gynlluniau PPO bremiymau uwch wedi'u paru â didyniadau is a chostau parod na HDHP. Hefyd, gyda PPOs, fel rheol ni fydd yn rhaid i chi fanteisio ar HSA ar y cyd â'ch yswiriant.

Mae'r penderfyniad rhwng cynllun HDHP neu PPO yn gorwedd pa mor aml rydych chi'n ymweld â'r meddyg. Efallai y bydd PPO orau os ydych chi'n gyffyrddus yn talu mwy ymlaen llaw ac yn bwriadu ymweld â'r meddyg yn rheolaidd. Er enghraifft, mae cyflyrau cronig yn aml yn gofyn am ymweliadau meddyg yn aml. Os byddai'n well gennych arbed mwy o arian o fis i fis ac nad ydych yn disgwyl materion gofal iechyd, gallai HDHP fod yn well.

A ddylwn i gael HSA?

Mae cyfrif cynilo iechyd yn rhoi ychydig bach o hwb ariannol ichi pan fyddwch chi'n ei ddefnyddio ar y cyd â HDHP. Dyma sut mae'n gweithio. Bob mis, mae didyniad cyflogres yn rhoi arian yn eich HSA. Os oes gennych gynllun yswiriant trwy waith, mae'n bosibl y bydd eich cyflogwr yn cyfrannu at yr HSA hefyd.

Mae'r arian HSA ar gael i chi ei ddefnyddio naill ai fel cerdyn debyd neu sieciau. Pan fyddwch chi'n talu am treuliau meddygol cymwys - fel didyniadau, copayau, gwaith deintyddol, sbectol, aciwbigo, presgripsiynau, hyd yn oed meddyginiaethau dros y cownter - rydych chi'n gwneud hynny gyda'r cerdyn neu'r sieciau.

Mae'n bwysig gwybod na allwch dalu am bremiymau gyda'ch HSA yn gyffredinol, ond mewn rhai achosion, premiymau COBRA ac yswiriant meddygol y telir amdanynt tra ar ddiweithdra gellir ei ad-dalu trwy'r cyfrif. Ar ddiwedd y flwyddyn galendr, mae pa bynnag falans sydd ar gael gennych yn y cyfrifon yn trosglwyddo i'r flwyddyn nesaf.

Cymhwyster HSA

Yn anffodus, nid yw pawb cymwys ar gyfer HSA. Mae angen i chi gael cynllun iechyd cymwysadwy uchel y gellir ei ddidynnu fel yr amlinellir yng nghanllawiau'r IRS uchod. Os nad yw'ch cyflogwr yn cynnig HSA, gallwch gael un gan gwmni preifat - ond dim ond gyda chynllun yswiriant iechyd cymwys o hyd. Cadwch mewn cof nad yw pob HDHP yn gymwys i gael HSA. Os ydych chi'n hŷn na 65 oed ac ar Medicare, ni allwch agor HSA. Ni allwch hefyd gyfrannu at un sydd gennych eisoes.

Manteision HSA

Mae yna ychydig o fuddion i gael HSA ar wahân i ddim ond cael pryniannau cyn treth. Nid ydych yn talu trethi ar y cyfrif nac ar dreuliau sy'n gymwys ar gyfer HSA. Mae cyfrannu'n uniongyrchol o'ch gwiriad cyflog yn caniatáu i chi gael eich trethu fel eich bod chi'n gwneud llai o arian (eich cyflog heb y swm rydych chi wedi'i gyfrannu yn ystod y flwyddyn). A gallwch chi fuddsoddi'r arian yn eich HSA yn hytrach na'i ddefnyddio ar gostau meddygol.

Anfanteision HSA

Os ydych chi'n cael HSA, mae yna rai anfanteision posib y dylech chi fod yn ymwybodol ohonyn nhw. Mae gan y llywodraeth ganllawiau ar faint y gallwch chi ei gyfrannu at HSA. Yn ôl y rhifau diweddaraf o'r IRS, dim ond hyd at $ 3,550 y gall unigolion ei gyfrannu. Dim ond hyd at $ 7,100 y gall teuluoedd ei gyfrannu. Yn ffodus mae'r symiau hynny yn fwy na dwbl yr isafswm didyniadau. Os ydych chi wedi cynilo digon, gallwch chi dalu'r holl gostau hynny nes i chi eu talu.

Y negyddol arall i HSA yw mai dim ond ar gyfer costau meddygol y mae mewn gwirionedd. Ni allwch wario'r arian hwnnw ar unrhyw bryniannau anghymwys, neu fel arall byddwch chi'n gyfrifol am dalu treth incwm arno. Os ydych chi'n iau na 65 oed ac yn defnyddio'r arian ar gyfer treuliau anfeddygol, byddwch chi'n talu dirwy ar ben treth incwm. Fodd bynnag, os ydych yn hŷn na 65 oed, gallwch ddefnyddio'r arian ar gyfer unrhyw beth a chael eich trethu yr un peth â thynnu o IRA. Felly gwnewch yn siŵr eich bod chi'n arbed ac yn gwario'r arian hwnnw'n ddoeth.

CYSYLLTIEDIG: HSA vs. ASB vs. HRA

Sut y gall SingleCare helpu

Mae'n debygol y byddwch yn talu costau uwch am bresgripsiynau nes i chi daro'ch didynnu, felly mae'n ddoeth edrych o gwmpas. Mewn llawer o achosion, fe welwch y gallai defnyddio cwpon SingleCare arbed mwy i chi na thalu'r gyfradd arian parod. Wrth ddefnyddio SingleCare neu unrhyw gardiau disgownt arall, ni fydd y swm hwnnw'n berthnasol i'ch didynnu. Fodd bynnag, bydd yn arbed arian i chi ar unwaith. Dechreuwch chwilio am eich presgripsiynau ar singlecare.com nawr.