HMO vs PPO: Gwybod y gwahaniaeth mewn cynlluniau gofal iechyd

Cwmni

Mae dewis y cynllun yswiriant iechyd cywir i chi a'ch teulu yn dasg frawychus. Gyda chost gynyddol gofal iechyd, gall fod yn anodd cydbwyso dod o hyd i gynllun fforddiadwy a chynllun sy'n darparu'r gofal gorau posibl. Y cam cyntaf i benderfynu yw deall sut mae pob cynllun yn gweithio. Yn yr erthygl hon, rydym yn cymharu dau fath poblogaidd o gynlluniau - HMO vs PPO - ac yn edrych ar nodweddion pob un.

Beth yw HMO?

AnMae HMO, sy’n fyr ar gyfer y Sefydliad Cynnal Iechyd, yn fath o gynllun iechyd sydd fel rheol yn defnyddio meddygon gofal sylfaenol (PCP) i helpu i gydlynu gofal eu cleifion. Maent yn defnyddio rhwydwaith o feddygon, ysbytai a darparwyr gofal iechyd eraill. Pan ddewiswch gynllun HMO, byddwch yn dewis PCP o'u rhwydwaith. Mae eich PCP fel arfer yn cydlynu eich gwasanaethau meddygol sydd eu hangen, gan ddarparu atgyfeiriadau ar gyfer profion ac ymweliadau arbenigol rhwydwaith, a derbyn adroddiadau a chanlyniadau profion yn nodweddiadol. Nid ydynt fel arfer yn cynnwys gofal y tu allan i'r rhwydwaith, ac eithrio mewn argyfyngau.

Beth yw PPO?

Mae PPO, sy'n sefyll am y Sefydliad Darparwyr a Ffefrir, yn fath o gynllun iechyd sydd hefyd â rhwydwaith o feddygon, ysbytai a darparwyr gofal iechyd eraill; fodd bynnag, maent yn cynnig mwy o hyblygrwydd wrth geisio gofal. Maent yn talu am ofal am rai gwasanaethau gofal iechyd y tu allan i'r rhwydwaith, ond fel rheol maent yn gwneud hynny ar gyfradd is a gall yr unigolyn yswiriedig fod yn gyfrifol am gyfran o gyfanswm y gost. Yn nodweddiadol nid oes angen atgyfeiriad arnoch i weld arbenigwr.

HMO vs PPO: Beth yw'r gwahaniaeth?

Yn ogystal â'r gwahaniaethau o fewn y rhwydwaith ac y tu allan i'r rhwydwaith sy'n gysylltiedig â HMOs a PPOs, mae gwahanol nodweddion yn gysylltiedig â chwmnïau yswiriant iechyd unigol. Mae'r canlynol yn cymharu rhai nodweddion.

Mae gan PPOs rwydweithiau mwy o ddarparwyr

Mae gan HMOs a PPOs rwydwaith o feddygon, ysbytai a darparwyr gofal iechyd eraill. Mae eich costau parod yn llai pan fyddwch chi'n defnyddio darparwyr meddygol yn y rhwydwaith hwn.

Yn nodweddiadol mae HMOs yn gofyn ichi ddewis darparwr gofal sylfaenol o'r cyfeirlyfr rhwydwaith. Yn aml, hwn yw'r anfantais fwyaf i'r cynllun - eich bod yn aml yn gyfyngedig i nifer y darparwyr. Hefyd, fel rheol bydd angen i chi weld PCP cyn gweld arbenigwyr. Un eithriad cyffredin i ofynion atgyfeirio yw gofal gynaecolegol / obstetreg. Nid oes angen atgyfeiriad arnoch i weld y meddygon hyn, ond mae angen iddynt fod o fewn eich rhwydwaith darparwyr o hyd.

Mae gan gynlluniau PPO lai o gyfyngiadau ar eu rhwydwaith o ddarparwyr. Mae gennych fwy o hyblygrwydd, ac mae'r rhwydweithiau PPO fel arfer yn fwy na HMOs. Nid yw llawer yn gofyn ichi ddewis meddyg gofal sylfaenol pan fyddwch chi'n cofrestru ar gyfer y cynllun, ac maen nhw'n talu am rai gofal y tu allan i'r rhwydwaith , fel arfer gyda chyfradd copay neu arian parod uwch. Yn gyffredinol mae haenau darparwyr, gyda haen 1 yn eich darparwyr mewnrwyd, haen 2 yn cael ei thalu am swm llai (a chyda chostau defnyddwyr uwch), a haen 3 yn cael ei thalu ar y gyfradd isaf (a chyda'r costau defnyddwyr uchaf).

Mae gan HMOs gostau parod is

Wrth bennu cost gyffredinol yswiriant iechyd, mae angen i chi gynnwys treuliau parod. Mae'r rhain yn cynnwys premiymau, didyniadau, arian parod, a chopayments.

Premiwm

I premiwm yn swm penodol rydych chi'n ei dalu bob mis i gael yswiriant iechyd ni waeth a ydych chi'n ei ddefnyddio y mis hwnnw. Fel rheol mae gan gynlluniau premiwm isel ddidyniadau uwch ac i'r gwrthwyneb. Os oes gennych yswiriant iechyd trwy'ch cyflogwr, mae'n debygol y bydd y swm hwn yn cael ei ddidynnu o'ch gwiriad cyflog a'i dalu i'r darparwr yswiriant.

Mae HMOs yn tueddu i fod â phremiymau is na PPOs ond efallai na fydd y gwahaniaeth yn sylweddol.

Deductible

Didyniadau blynyddol yw faint sydd angen i chi ei wario o'ch poced ar gostau gofal iechyd dan do cyn i'r cwmni yswiriant dalu hawliadau. Efallai y bydd gennych ddidyniadau ar wahân ar gyfer cyfran feddygol a rhan presgripsiwn eich cynllun. Gall didyniadau fod ar un rhan o'r cynllun - fel mynd i'r ysbyty neu bresgripsiynau - y mae'n rhaid eu bodloni cyn iddynt dalu unrhyw hawliadau.

Yn nodweddiadol mae gan HMOs ddidyniadau is na chynlluniau eraill, gan gynnwys PPOs. Nid oes gan rai HMOs unrhyw ddidyniadau.

Sicrwydd

Sicrwydd yn ganran o'r costau gofal meddygol yr ydych yn gyfrifol am eu talu ar ôl i chi gwrdd â'ch costau y gellir eu tynnu. Er enghraifft, os oes gennych arian parod o 20% ac yn derbyn bil meddyg am $ 1,000, rydych yn gyfrifol am $ 200, a bydd y cwmni yswiriant yn talu’r gweddill.

Fel rheol nid oes gan HMOs sicrwydd arian.

Copay

Copayment, neu copay , yn swm penodol o arian rydych chi'n ei dalu pan fyddwch chi'n gweld meddyg neu'n cael presgripsiwn; mae'n aml yn amrywio ar sail y gwasanaeth gofal iechyd. Er enghraifft, wrth ymweld â'ch meddyg gofal sylfaenol, gallai eich copay fod yn $ 20; $ 40 i arbenigwr; neu $ 250 ar gyfer ymweliad ystafell argyfwng. Mae copayau presgripsiwn fel arfer yn haenau yn seiliedig ar gyffuriau generig ac enw brand.

Yn gyffredinol, mae HMOs angen copayau ar gyfer gofal nad yw'n ataliol ac mae angen copayau ar gyfer mwyafrif y gwasanaethau ar gyfer PPOs. Nodyn: Ni roddir copïau tuag at y didynnadwy blynyddol.

Uchafswm allan o boced

Yn ychwanegol, dylech fod yn ymwybodol o gynllun y cynllun uchafswm allan o boced . Os byddwch chi'n cyrraedd y swm hwn mewn blwyddyn, bydd y cwmni yswiriant yn talu 100% i'ch gwasanaethau dan do am weddill y flwyddyn galendr honno.

Mae gan bob cynllun marchnad derfynau parod. Ar gyfer 2020 , y terfyn allan o boced yw $ 8,150 i unigolion a $ 16,300 i deuluoedd.

Ail-adrodd: HMO vs PPO
	HMO	PPO
Cost	Mae premiymau yn seiliedig ar amrywiaeth o ffactorau, megis ble rydych chi'n byw, eich oedran, ac a oes gennych chi gynllun teulu. Yn gyffredinol, mae premiymau HMO yn is na chynlluniau eraill (fel PPOs) sy'n rhoi mwy o hyblygrwydd i chi. Yn ogystal, efallai y byddwch yn talu llai am ddidyniadau, copayau a phresgripsiynau gyda HMOs.	Mae premiymau PPO yn uwch na HMOs. Rydych hefyd yn nodweddiadol yn talu mwy am gostau parod fel didyniadau a chopayau.
Rhwydwaith	Mae angen i chi aros o fewn darparwyr rhwydwaith i gael arbedion cost.	Mae gennych yr hyblygrwydd o fynd allan o'r rhwydwaith a pharhau i dalu rhai costau gofal iechyd.
Cyfeiriadau	Bydd angen atgyfeiriad arnoch i weld bron unrhyw feddyg nad yw'n feddyg gofal sylfaenol.	Nid oes angen atgyfeiriadau arnoch i weld meddygon / arbenigwyr eraill.

Ac mae'r HMO Better Than PPO?

Yn seiliedig ar yr hyblygrwydd mewn PPOs, mae llawer o bobl yn dewis y math hwn o gynllun. Cofrestrodd pedwar deg pedwar y cant o weithwyr mewn PPO, a 19% wedi cofrestru mewn HMO, yn ôl y Arolwg Iechyd Cyflogwyr 2019 . Ond y cwestiwn gwell yw, Pa fath o gynllun sydd orau i mi? Mae gan PPOs a HMOs fanteision ac anfanteision. Mae'r un sydd orau i chi yn dibynnu arnoch chi ac ar anghenion gofal iechyd eich teulu.

Yn gyffredinol, gallai HMO wneud synnwyr ai costau is sydd bwysicaf ac nad oes ots gennych ddefnyddio PCP i reoli eich gofal. Fodd bynnag, dylech adolygu gwasanaethau rhwydwaith y cynllun yn gyntaf, oherwydd gallai rhai fod yn eithaf cyfyngedig. Efallai y bydd PPO yn well os oes gennych feddyg neu dîm meddygol eisoes yr ydych am ei gadw ond nad yw'n perthyn i'ch rhwydwaith cynllun.

Ymhlith y cwestiynau i'w gofyn wrth ystyried cynllun HMO mae:

• A yw fy meddygon yn rhwydwaith HMO? Os na, a ydw i'n barod i newid darparwyr?
• Beth yw cost premiymau misol?
• Beth yw'r costau copay?
• Pa mor aml mae fy nheulu a minnau'n mynd at y meddyg? Mewn blwyddyn nodweddiadol, beth fyddai fy nhreuliau?
• A oes gan unrhyw un yn fy nheulu gyflyrau iechyd difrifol neu angen gofal meddygol helaeth?
• Ydw i'n barod i gael atgyfeiriadau pan welaf ddarparwr meddygol ar wahân i'm PCP?

Ymhlith y cwestiynau i'w gofyn wrth ystyried cynllun PPO mae:

• A yw fy meddygon yn rhwydwaith y cynllun? Os na, a ydw i'n barod i dalu arian uwch?
• A oes modd ei ddidynnu ar gyfer gofal y tu allan i'r rhwydwaith?
• Beth yw cost premiymau misol?
• Beth fyddai cost ymweliad meddyg nodweddiadol, yn seiliedig ar y gyfradd arian parod?
• A allaf amcangyfrif fy nhreuliau parod blynyddol?
• A oes rhywun yn fy nheulu sydd â chyflwr meddygol yn cael ei wasanaethu orau gan ddarparwyr meddygol y tu allan i Haen 1 neu na allem weld a oeddem wedi cofrestru mewn HMO?

Beth sy'n ddrytach: HMO vs PPO?

Yn nodweddiadol, mae gan HMOs bremiymau misol is na PPOs, ond nid yw'r gwahaniaeth bob amser yn arwyddocaol. Mae'r tabl canlynol yn darparu cymhariaeth o bremiymau misol a blynyddol cyfartalog ar gyfer yswiriant iechyd a gynigir gan gyflogwyr yn 2019, yn ôl y Arolwg Gofal Iechyd Cyflogwr Kaiser Permanente ar gyfer 2019 .

	HMO	PPO
Premiwm misol (sengl)	$ 603	$ 640
Premiwm misol (teulu)	$ 1,725	$ 1,807
Premiwm blynyddol (sengl)	$ 7,238	$ 7,675
Premiwm blynyddol (teulu)	$ 20,697	$ 21,683

Mae'r siart yn seiliedig ar gyfartaledd ledled y wlad ac nid yw'n cynnwys yr hyn y mae eich cyflogwr yn ei gyfrannu. Gallai eich didyniad cyflogres gwirioneddol fod yn sylweddol wahanol ar gyfer pob math o gynllun. Gall eich adran Adnoddau Dynol ddarparu ffigurau i chi yn seiliedig ar y cynlluniau a gynigir a chyfraniadau cwmni.

Mae Medicare a'r mwyafrif o gwmnïau yswiriant yn cynnig HMOs a PPOs. Os ydych chi'n gweld darparwr meddygol anhraddodiadol, gwiriwch i weld a yw'r cynllun yn cwmpasu'r gwasanaethau hyn. Mae darparwyr meddygol anhraddodiadol yn cynnwys ceiropractyddion, aciwbigwyr, adweithegwyr, a therapyddion tylino. Edrychwch yn ofalus ar waharddiadau a chyfrifwch gostau gofal iechyd yn ystod blwyddyn nodweddiadol i helpu i benderfynu pa un sydd orau i chi.

Yn barod i gofrestru?

Os nad oes gennych yswiriant trwy'ch cyflogwr, rydych chi am ddechrau yn gofal iechyd.gov a gweld pa opsiynau sydd ar gael yn eich ardal chi, eglura Matt Woodley, sylfaenydd creditinformative.com . Yno, gallwch gymharu opsiynau, gan gynnwys HMOs, PPOs, EPOs [Sefydliadau Darparwyr Unigryw], a chynlluniau POS [Pwynt Gwasanaeth]. Dylech adolygu'r crynodeb o fuddion ar gyfer pob cynllun a chroesgyfeirio yn erbyn eich anghenion meddygol chi a'ch teulu. I'r rhai sydd â rhwydweithiau, gallwch wirio bod eich meddyg sylfaenol ar y rhestr ac, os na, dileu'r cynllun hwnnw os nad ydych am newid meddygon.

Ni waeth pa fath o gynllun a ddewiswch, cyn talu am bresgripsiwn, gwiriwch SingleCare am brisiau lleol a chwpon. Pan ddefnyddiwch SingleCare, gallai eich meddyginiaethau fod yn is nag y byddech chi'n ei dalu gydag yswiriant .