HDHP vs PPO: Beth yw'r gwahaniaeth?

Cwmni

Gall dewis y cynllun gofal iechyd gorau i chi fod yn broses anodd. Efallai y bydd gennych fwy o gwestiynau nag atebion ar ôl adolygu eich buddion iechyd wrth ddechrau swydd newydd neu yn ystod cofrestriad agored.

Mae cynlluniau iechyd uchel y gellir eu tynnu (HDHP) a chynlluniau'r sefydliad darparwyr a ffefrir (PPO) yn ddau opsiwn cyffredin y mae cyflogwyr yn eu darparu ar gyfer yswiriant iechyd. Nid yw un o'r cynlluniau hyn o reidrwydd bob amser yn well na'r llall. O ran dewis rhwng cynllun HDHP vs PPO, mae'r ateb ar gyfer y cynllun gorau yn wahanol yn ôl unigolyn. Gall hyd yn oed amrywio o flwyddyn i flwyddyn i berson ar sail ei amgylchiadau.

Gall cymharu cwmpas a chostau HDHPs a PPOs eich helpu i wneud dewis gwell.

HDHP vs PPO

Mae cynllun uchel y gellir ei ddidynnu yn fath o yswiriant iechyd gyda didyniadau uwch ond premiymau is. Byddwch yn talu llai o arian bob mis ond bydd gennych fwy o gostau parod ar gyfer costau meddygol cyn i'r yswiriant ddechrau.

I sefydliad darparwr dewisol (PPO) yn fath o gynllun gyda didyniadau is ond premiymau misol uwch. Byddwch yn talu mwy o arian bob mis ond mae gennych gostau parod llai ar gyfer gwasanaethau meddygol ac efallai y gallwch gael mynediad at ystod ehangach o wasanaethau neu ddarparwyr.

Mae HDHPs fel arfer o fudd i ddefnyddwyr iachach nad ydynt yn disgwyl bod angen llawer o sylw meddygol arnynt am y flwyddyn, ac mae'r manteision yn cynnwys premiymau misol is, eglura Susan Beaton, cyn Is-ddirprwy Is-adran Gwasanaethau Darparwyr, Rheoli Gofal, a Risg yn Blue Cross a Blue Shield o Nebraska. .

Efallai y bydd PPO, yn enwedig un sydd â didyniad isel, yn addas i'r rhai sy'n disgwyl ymweliadau a phresgripsiynau meddyg yn aml oherwydd rhywbeth fel cyflwr cronig, meddai Beaton.

Manteision ac anfanteision HDHP gyda HSA

Mae HDHP yn ddefnyddiol i'r rheini nad ydyn nhw'n rhagweld y bydd ganddyn nhw lawer o gostau meddygol trwy gydol y flwyddyn. Yn nodweddiadol, mae HDHPs yn fuddiol i bobl iau, unigolion heb deuluoedd, a'r rhai sy'n iach ar y cyfan. Cadwch mewn cof efallai na fydd gennych gopi ar ymweliadau meddyg â chynllun HDHP nes i chi gwrdd â'ch uchel y gellir ei ddidynnu .

Gwnewch yn siŵr eich bod yn gofyn a yw'ch cyflogwr yn cynnig HDHP gyda Chyfrif Cynilo Iechyd (HSA), yn cynghori Beaton. Pan ddewiswch HDHP, efallai y gallwch hefyd ddewis defnyddio HSA gyda chyfraniad cyflogwr. Weithiau ni chynigir HSAs ar gyfer cynlluniau PPO a noddir gan gyflogwyr - ond, bob yn ail, efallai y gallwch ddefnyddio cyfrif gwariant hyblyg ( ASB ) gyda mathau o gynlluniau PPO.

An HSA yn gyfrif cynilo cyn treth a ddefnyddir fel dull talu ar gyfer treuliau meddygol cymeradwy. Mae'r arian yn y cyfrif cynilo hwn yn treiglo dros flwyddyn i flwyddyn; fodd bynnag, mae yna flwyddyn flynyddol cyfraniad mwyaf mae hynny'n wahanol rhwng cynlluniau unigol ($ 3,550) a chynlluniau teulu ($ 7,100).

Mae HSA yn arbennig o fanteisiol oherwydd ei fod yn defnyddio doleri cyn treth ac yn cronni enillion di-dreth. Mae HSAs yn talu am ystod eang o gostau cymwys, gan gynnwys gwasanaethau meddygol, gweledigaeth, gofal deintyddol a phresgripsiynau. Bydd eich cronfeydd HSA yn aros gyda chi hyd yn oed os byddwch chi'n newid cynlluniau neu'n symud swyddi. Gellir eu rhannu gyda'ch teulu hefyd.

Mae'r defnydd o HDHPs gyda HSAs yn dod yn fwyfwy yn gynyddol boblogaidd , yn enwedig ar gyfer pobl iau. Er y gall HSA ymddangos fel budd deniadol, gall y cyfrifon cynilo hyn gynnwys ffioedd am gynnal a chadw misol a defnyddio'ch cerdyn debyd HSA yn y fferyllfa neu swyddfa'r meddyg.

Mae HSAs hefyd yn mynnu eich bod yn aros ar ben eich cofnodion ac yn cyflwyno'ch derbynebau i'w cymeradwyo ar gyfer costau meddygol cymwys. Efallai na fydd rhai hawliadau yn cael eu talu gan weinyddiaeth yr HSA os nad ydyn nhw'n dreuliau cymwys. Gwiriwch â'ch gweinyddwr HSA cyn gwneud pryniannau amheus mewn fferyllfa neu rywle arall.

Hefyd, os ydych chi'n defnyddio'ch HSA ar gyfer treuliau anghymwys cyn 65 oed, byddwch chi'n wynebu trethi a chosb o 20%, yn ôl newidiadau yn y Deddf Gofal Fforddiadwy (ACA). Mae rhai pobl yn meddwl am HSA fel cronfa argyfwng, ond gyda'r ystyriaethau hyn, efallai y byddwch chi'n meddwl yn fwy gofalus am sut rydych chi'n edrych ar HSA.

Manteision ac anfanteision PPO

Mae PPOs fel arfer yn well i'r rhai sy'n rhagweld y bydd ganddynt fwy o gostau meddygol trwy gydol y flwyddyn. Mae'r cynlluniau hyn fel rheol yn fuddiol i bobl hŷn, y rheini â theuluoedd, a phobl â chyflyrau iechyd sydd angen triniaeth reolaidd.

Wrth i chi heneiddio, dod ar draws problemau iechyd, neu gefnogi teulu, efallai y bydd PPO yn dechrau gwneud mwy o synnwyr. Mae gan PPOs bremiymau yswiriant misol uwch, ond gallant eich helpu i gynilo yn y tymor hir os oes angen gwasanaethau gofal iechyd arnoch yn aml. Trwy fuddsoddi mwy yn eich yswiriant iechyd trwy gydol y flwyddyn, gallwch gael yswiriant i dalu mwy o'ch costau meddygol.

Mae gan PPOs fanteision hyblygrwydd ychwanegol hefyd. Ar gynllun PPO, mae gennych y rhyddid i ddewis y meddyg neu'r ysbyty o'ch dewis. Hyd yn oed os nad ydyn nhw yn eich rhwydwaith, bydd eich yswiriant yn aml yn dal i gynnig sylw. Gyda PPO, gallwch weld arbenigwr neu gael triniaeth neu brawf heb gymeradwyaeth gan eich meddyg gofal sylfaenol. Os yw hyblygrwydd yn eich dewisiadau gofal iechyd yn bwysig i chi, gallai cynllun PPO fod yn well na HDHP.

Pa gynllun sy'n werth chweil?

Nawr byddwn yn adolygu sut y byddwch yn penderfynu a fyddai HDHP neu gynllun PPO yn well i chi. Yn gyntaf, ystyriwch y cwestiynau canlynol:

• Pa mor aml ydych chi'n mynd at y meddyg?
• Oes gennych chi gyflwr iechyd cronig sy'n gofyn am driniaeth aml?
• Pa mor aml ydych chi angen gofal brys?
• Oes gennych chi feddygfa wedi'i chynllunio i ddod?
• Ydych chi'n disgwyl babi eleni?
• Ydych chi'n cefnogi treuliau meddygol priod neu blentyn hefyd?
• Pa mor bwysig yw hyblygrwydd wrth ddewis meddyg a ffefrir?
• Pa mor bwysig yw hyblygrwydd ar gyfer gweld arbenigwr?

Os ymwelwch â'r meddyg yn aml, os oes gennych gyflwr cronig, yn aml yn ceisio gofal brys, wedi cynllunio llawdriniaeth, yn disgwyl babi, yn cefnogi costau meddygol sawl aelod o'r teulu, neu'n gofalu am hyblygrwydd, bydd PPO yn well na HDHP. Fodd bynnag, os nad oes unrhyw un neu ychydig o'r ystyriaethau hyn o bwys i chi, mae'n debygol y bydd HDHP yn fwy addas i chi.

Sylwch: Nid cynlluniau HDHP a PPO yw eich unig opsiynau yswiriant iechyd. Mae yna hefyd Sefydliadau Cynnal Iechyd (HMO), Sefydliadau Darparwyr Unigryw (EPO), a chynlluniau Pwynt Gwasanaeth (POS).

CYSYLLTIEDIG: HMO vs. PPO

Nesaf, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n deall y termau allweddol sy'n gysylltiedig â phob un o'r rhain cynlluniau yswiriant iechyd .

• Premiwm : Faint rydych chi'n ei dalu bob mis i gael yswiriant iechyd.
• Deductible : Faint sy'n rhaid i chi ei dalu ymlaen llaw yn flynyddol am ofal meddygol. Ar ôl i chi gwrdd â'ch yswiriant yswiriant y gellir ei ddidynnu, bydd yswiriant iechyd yn cychwyn.
• Terfyn allan o boced : Ar ôl gwario'r swm hwn mewn blwyddyn ar gyfer gofal meddygol allan o boced (heb gynnwys premiymau), bydd eich yswiriant yn talu am 100% o'r treuliau cymwys.
• HSA: Cyfrif cynilo iechyd cyn treth y gellir ei ddefnyddio gyda HDHP. Mae cyfraniadau i gynlluniau HSA yn cael eu trosglwyddo bob blwyddyn.
• Copay : Ffi wastad rydych chi'n ei thalu am bresgripsiynau, gwiriadau a gwasanaethau gofal iechyd eraill.
• Sicrwydd : Canran y costau rydych chi'n eu talu am gostau meddygol dan do ar ôl i chi gwrdd â'ch didynnu.

Cyfrifiannell HDHP vs PPO

Gall deall y telerau uchod eich helpu i lywio'r cyfrifiadau am faint rydych chi'n ei dalu am yswiriant iechyd. Pan fyddwch chi'n penderfynu rhwng y ddau, dylech amcangyfrif eich costau meddygol blynyddol yn gyntaf. Efallai na fydd gan unigolyn iach lawer o gostau amcangyfrifedig. Fodd bynnag, dylent ystyried y posibilrwydd o ddal y ffliw neu gael anaf.

Ar ôl i chi amcangyfrif eich treuliau meddygol, adiwch bremiwm misol pob cynllun, ynghyd â'u terfynau parod. Gan dybio eich bod yn defnyddio triniaeth o fewn y rhwydwaith, y rhif hwn fydd eich uchafswm cost allan o boced am y flwyddyn.

Er enghraifft, gall cynllun PPO godi premiwm misol o $ 600 ar ddidynadwy $ 1,250. Ar ôl lluosi'r premiwm misol am 12 mis ($ 600 x 12) ac ychwanegu'r swm y gellir ei ddidynnu ar gyfer costau parod, mae hyn yn gyfanswm o $ 8,450 yn flynyddol, heb gynnwys copayau neu arian parod. Fodd bynnag, yr uchafswm allan o boced ar gyfer cynlluniau grŵp yn 2020 yw $ 8,150 i unigolion a $ 16,300 i deuluoedd. Efallai y bydd eich treuliau parod yn hafal i'r terfyn hwn neu'n llai na hynny.

Efallai y bydd HDHP yn codi $ 3,000 y gellir ei ddidynnu gyda phremiwm misol o $ 400. Ar ôl lluosi'r premiwm misol am 12 mis ($ 400 x 12) ac ychwanegu'r swm y gellir ei ddidynnu ar gyfer costau parod, mae hyn yn gyfanswm o $ 7,800 yn flynyddol. Yn 2020 , ni all terfynau parod ar gyfer HDHP fod yn fwy na $ 6,900 i unigolion na $ 13,800 i deuluoedd. Felly, gallwch chi ddisgwyl i'ch costau parod fod yn hafal neu'n is na'r terfyn parod.

Yn yr ail enghraifft, rydych chi'n talu $ 200 yn llai bob mis ar y premiwm ac yn arbed $ 900 ar gostau blynyddol, heb gynnwys copayau na sicrwydd arian.

Os gwelwch fod y gost allan-o-boced ar gyfer y HDHP yn is na'r opsiwn PPO, mae'n ymddangos mai'r dewis craff fyddai dewis yr HDHP, meddai Beaton. Fodd bynnag, cyn gwneud y dewis hwn, gwnewch yn siŵr bod eich cyllideb yn gallu ei drin. A fyddwch yn gallu talu $ 250 am ymweliad swyddfa ar ddiwrnod eich ymweliad, neu $ 800 yn yr ystafell argyfwng, ac ati, nes bod eich didynnadwy yn cael ei fodloni? Os nad oes gan eich cyllideb gyfredol le i dalu'r costau uwch ar adeg y gwasanaeth, yna mae angen i chi feddwl ddwywaith cyn dewis y cynllun HDHP.

Efallai y bydd yn gwneud mwy o synnwyr yn y tymor hir dewis cynllun PPO gyda phremiwm uwch bob mis ond cael mwy o yswiriant. Mae hyn yn arbennig o wir yn achos y rhai y mae eu cyfrifiadau'n dangos y byddai'r HDHP yn costio mwy o boced neu i'r rheini nad ydyn nhw'n barod i betio am beidio â chael unrhyw gostau meddygol annisgwyl yn codi trwy gydol y flwyddyn.

Ffactorau eraill i'w hystyried

Mae dewis cynllun yswiriant iechyd yn benderfyniad hynod unigololedig sy'n gofyn am bwyso a mesur llawer o ffactorau, gan gynnwys:

• Eich cyflwr iechyd
• Iechyd eich teulu
• Dewisiadau hyblygrwydd ar gyfer darparwyr gofal iechyd neu arbenigwyr
• Eich sefyllfa ariannol
• P'un a allwch chi dalu mwy ymlaen llaw gyda phremiymau am fwy o sylw
• Faint o arian HSA y gallwch ei ddefnyddio
• Y cap gwariant allan o boced ar bob polisi

Os oes angen help arnoch o hyd i ddewis cynllun, ymgynghorwch ag asiant yswiriant iechyd neu bersonél AD yn eich cwmni. Mae gennych gyfle i addasu'ch cynllun yn flynyddol yn ystod cofrestriad agored neu yn achos newidiadau statws bywyd. Mae digwyddiadau bywyd cymwys yn cynnwys priodas neu ysgariad, genedigaeth plentyn, ac ati.

Arbedwch gyda SingleCare

Waeth beth fo'ch yswiriant iechyd, Cwponau SingleCare ar gael i holl gwsmeriaid y fferyllfa. Hyd yn oed os nad oes gennych yswiriant iechyd, gallwch ddefnyddio SingleCare i ddod o hyd i ostyngiadau ar y mwyafrif o bresgripsiynau.

Nid yw SingleCare yn fath o yswiriant iechyd, ac ni ellir ei ddefnyddio mewn cyfuniad â'ch yswiriant iechyd. Nid yw unrhyw gostau parod ar gyfer presgripsiynau sydd wedi'u disgowntio â chwpon Gofal Sengl yn cael eu cymhwyso i'ch didynnu.